Dall'archivio del medico
Il denaro non può comprare la salute, ma se pianificate bene le vostre finanze, sarete in grado di affrontare meglio i costi delle cure.
Questa pianificazione non solo offre vantaggi futuri, ma può anche aiutare a sentirsi più tranquilli in questo momento.
"Avere finanze insufficienti può essere davvero stressante quando si pensa alle proprie esigenze di assistenza sanitaria", afferma Jeffrey Kullgren, MD, professore associato di medicina interna presso la University of Michigan Medical School di Ann Arbor.
In uno studio del 2018, ad esempio, i ricercatori hanno riportato che le persone che hanno perso la maggior parte della loro sicurezza finanziaria avevano un rischio del 50% più alto di morire prematuramente, rispetto a coloro che hanno mantenuto una base finanziaria stabile. Un altro studio, pubblicato nel 2014, ha rilevato che i dipendenti che si preparano per il loro futuro contribuendo al loro piano pensionistico 401(k) hanno anche maggiori probabilità di mostrare miglioramenti nella salute e di segnalare una diminuzione del numero di giorni di malattia. Nessuno dei due studi è stato in grado di dimostrare la causa e l'effetto, ma entrambi suggeriscono che la sicurezza finanziaria e la pianificazione possono avere un impatto sulla nostra salute.
"Il rischio più grande di una cattiva pianificazione è quello di non potersi permettere le cure di cui si ha bisogno quando se ne ha bisogno", afferma Kullgren.
Per Kullgren, le decisioni finanziarie più critiche che le persone prenderanno riguardano la scelta dell'assicurazione sanitaria. Secondo Kullgren, è facile concentrarsi sul costo del premio mensile di una polizza, escludendo altri aspetti che incidono sulla spesa, come le franchigie, i ticket e i costi fuori rete. Questi costi possono accumularsi e incidere in modo significativo sul vostro conto in banca.
"Spesso le persone si sorprendono di quanto devono pagare, anche quando hanno una polizza", spiega Kullgren.
Quindi, di quanto denaro avrete bisogno per pagare l'assistenza sanitaria dopo la pensione? Uno studio del 2018 di HealthView Services prevede che una coppia di 65 anni che va in pensione oggi spenderà 363.946 dollari per le spese mediche durante gli anni restanti. Ma poiché Medicare coprirà solo il 51% stimato di tali spese, circa la metà di questi costi ricadrà su di loro. Inoltre, Medicare attualmente non copre l'assistenza a lungo termine, come le strutture di vita assistita, il cui costo medio si avvicina ai 4.000 dollari al mese. Ciò rende l'assistenza sanitaria una parte essenziale della pianificazione finanziaria, ma l'AARP stima che solo poco più della metà di coloro che si rivolgono a un pianificatore finanziario includa i costi dell'assistenza sanitaria in queste discussioni.
"Sempre più persone devono capire come gestire i costi dell'assistenza sanitaria", afferma Kullgren. Un pianificatore finanziario esperto in spese sanitarie può aiutarvi a capire cosa aspettarvi e come pagarle. "Così saprete in anticipo di potervi permettere la franchigia in caso di un problema di salute inaspettato".
Kullgren afferma inoltre che, nel valutare il piano di copertura e i relativi costi, occorre tenere conto del proprio stato di salute futuro. "Abbiate una buona conoscenza delle condizioni di salute attuali e di quelle che potrebbero richiedere in futuro", dice.
4 Suggerimenti
Kullgren offre consigli per assicurarsi che la propria situazione finanziaria sia il più sana possibile:
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Parlare apertamente. Parlate con il vostro medico della vostra situazione finanziaria e delle vostre preoccupazioni. Una discussione franca aiuterà il medico a indirizzarvi verso un'assistenza sanitaria efficace ma accessibile.
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Discutere il vostro piano. Questo vi aiuterà a orientare le decisioni che prenderete insieme, come ad esempio quando è più conveniente dal punto di vista economico sottoporsi a un intervento necessario ma non urgente.
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Iniziare a risparmiare per tempo. Per far fronte ai costi dell'assistenza sanitaria dopo il pensionamento, iniziate subito a finanziare il vostro piano. Un pianificatore finanziario può esaminare le opzioni disponibili, come i conti di risparmio sanitario, i conti 401(k) e i conti di pensionamento individuali (IRA).
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Non aspettate. Prendete decisioni finanziarie sull'assistenza sanitaria mentre siete in salute. Non aspettate di avere un'emergenza sanitaria, quando non sarete in grado di riflettere a fondo.
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