Fate un calcolo della pensione.

Sapete quanto dovete risparmiare per vivere comodamente dopo la pensione? La maggior parte delle persone "risparmia alla cieca", afferma Jon Dauphine, direttore dei programmi di sicurezza economica e lavoro dell'AARP. Circa la metà delle persone intervistate nei sondaggi sulla fiducia nella pensione pensa che avrà bisogno di meno del 70% del proprio reddito pre-pensionamento. Ma gli esperti dicono che si dovrebbe prevedere almeno l'80%-90% di quanto si guadagna ora. Il calcolatore di pensione di www.asec.orgwill vi dice quanto dovete risparmiare per mantenere il vostro tenore di vita in pensione. (Utilizzate l'estratto conto annuale della Previdenza Sociale che dovreste ricevere entro un mese dal vostro compleanno per aiutarvi a stimare l'entità del contributo).

Recuperate i vostri risparmi.

I risultati del calcolatore di pensione vi hanno spaventato? Non siete soli. La maggior parte delle persone non ha risparmiato quanto dovrebbe per la pensione. Il National Endowment for Financial Education offre "strategie di recupero per la pensione" per i risparmiatori ritardatari sul sito https://www.nefe.org/latesavers/partone.html.

Massimizzare i conti fiscalmente differiti.

Un modo per recuperare i risparmi per la pensione: versare contributi "di recupero" all'IRA o al 401(k). Una volta raggiunti i 50 anni di età, è possibile versare altri contributi fiscalmente differiti su questi conti. Ad esempio, all'età di 49 anni si possono versare fino a 13.000 dollari nel 401(k) in esenzione d'imposta; ma a partire da 50 anni si possono versare altri 3.000 dollari ogni anno, spiega Dauphine. Lo stesso vale per gli IRA: il contributo annuale massimo defiscalizzato di 3.000 dollari aumenta di 500 dollari al raggiungimento dei 50 anni.

Non perdete i benefici.

Milioni di anziani hanno diritto a diversi benefici da parte di enti federali, statali e locali, sia privati che pubblici, ma non ne sono a conoscenza, afferma Scott Parkin, portavoce del National Council for the Aging. Il National Council for Aging ha lanciato BenefitsCheckUp® (www.benefitscheckup.org), uno strumento online con informazioni su circa 1.150 programmi diversi in tutti i 50 Stati e nel Distretto di Columbia. "Questi programmi includono qualsiasi cosa, dall'assistenza energetica agli sgravi fiscali, fino a cose come il Golden Passport, che offre uno sconto sull'ingresso a tutti i parchi nazionali", dice Parkin. "Non c'è niente di simile".

Personalizzate il vostro piano di investimento.

La maggior parte delle persone vorrà moderare il profilo di rischio dei propri investimenti man mano che si avvicina alla pensione, spostando i fondi dalle azioni a più alto rischio verso investimenti a più bassa crescita (e a più basso rischio). Ma non abbandonate del tutto le azioni, dice Dauphine. "È probabile che si possa vivere 25 anni o più in pensione, quindi è necessario prestare attenzione alla fase di 'decumulo' e assicurarsi di avere abbastanza denaro per andare avanti", afferma Dauphine. "Nell'attuale contesto di bassi tassi di interesse, può essere consigliabile mantenere alcuni investimenti a più alto rendimento".

Indagare sull'assicurazione per l'assistenza a lungo termine.

Più si aspetta, più diventa costosa. Se si sottoscrive una polizza all'età di 50 anni, ad esempio, si possono pagare solo tra i 10 e i 50 dollari al mese, a seconda della copertura. Se si aspetta fino a 65 anni, la stessa copertura costerà da 40 a 150 dollari al mese. L'AARP offre un piano di questo tipo tramite MetLife; per saperne di più, visitate il sito www.metlife.com/aarp.

Considerate cosa farete dopo il pensionamento e quando lo farete.

Sempre più boomers dichiarano di voler andare in pensione dopo i 65 anni o di lavorare almeno a tempo parziale dopo la pensione, afferma Parkin dell'NCOA. "Pensate a come volete che sia la vostra vita dopo la pensione. Cosa volete fare del vostro tempo?", afferma Dauphine. "Non lasciate la forza lavoro finché non siete davvero sicuri di volerlo e di essere pronti dal punto di vista economico, perché è molto più difficile rientrare nel mondo del lavoro che cambiare lavoro o chiedere a un attuale datore di lavoro opzioni più flessibili".

Scegliere un buon consulente finanziario.

Poiché le leggi fiscali, le opzioni di risparmio e i benefici diventano sempre più complicati, è quasi impossibile comprendere le opzioni da soli. Con una guida esperta riuscirete a navigare meglio nelle acque confuse della pianificazione pensionistica. "Assumete un consulente prima di andare in pensione, che esamini l'intero quadro finanziario, dai testamenti e i trust alle assicurazioni e alle direttive mediche anticipate", dice Dauphine. Per trovare un buon consulente, chiedete a vicini e amici di darvi delle referenze e fate diversi colloqui. La scelta migliore, secondo Dauphine, è un pianificatore finanziario certificato (www.cfp.net), che deve superare un esame e rispettare un codice di standard ed etica.

Procuratevi una direttiva medica avanzata e una procura finanziaria.

Senza una direttiva medica anticipata, il vostro patrimonio potrebbe essere depauperato da misure mediche estreme che non avreste mai voluto, perché avete trascurato di mettere per iscritto le vostre volontà. Inoltre, una procura finanziaria accuratamente redatta metterà le vostre questioni finanziarie nelle mani di una persona di fiducia in caso di incapacità. Per saperne di più su questi temi, consultate il sito dell'AARP all'indirizzo https://www.aarp.org/estate_planning/.

Organizzare il proprio patrimonio.

È scomodo pensare a un momento in cui non ci sarete più, ma è meglio farlo ora, quando avrete il tempo di riflettere e di farvi consigliare bene. Se non avete ancora un testamento, è il momento di redigerne uno. Dovreste anche prendere in considerazione un fondo fiduciario, in modo che i vostri eredi possano evitare il testamento biologico, oltre a trovare il modo di limitare le imposte sulla successione.