Se state iniziando a raggiungere l'età avanzata, è un buon momento per valutare la vostra assicurazione sulla vita. Potrebbe essere necessario apportare alcune modifiche. Quando si è giovani, di solito si ha una famiglia e magari un'ipoteca, ma ora si può essere un nullatenente senza famiglia e le circostanze sono completamente cambiate. Anche a 65 anni potreste non avere alcuna assicurazione, quindi potreste cercare un'assicurazione sulla vita per gli anziani.
Quando si è più giovani, l'assicurazione sulla vita può essere utilizzata per sostituire il reddito. Potrebbe far parte del pacchetto di benefit del vostro lavoro ed essere stata scelta a causa di circostanze familiari, mutui, fondi per l'università o altre spese che dovevano essere pagate in caso di vostra assenza. Tuttavia, l'assicurazione può essere utilizzata anche per altri scopi. Per il resto, il costo dell'assicurazione sulla vita a 65 anni è ancora conveniente per alcuni tipi di assicurazione sulla vita.
Tipi di assicurazione sulla vita
L'assicurazione sulla vita non è un contratto unico. Ne esistono di diversi tipi e quella di cui si aveva bisogno durante la carriera può essere diversa da quella di cui si ha bisogno dopo la pensione. Ecco le basi dell'assicurazione:
Assicurazione sulla vita intera: Copre l'assicurato durante la sua vita. Il premio dovrebbe rimanere invariato finché si è in vita. Questo tipo di polizza ha un valore di cassa e un valore di prestito. Se il premio non viene pagato, la polizza può continuare per un periodo limitato allo stesso valore, oppure può continuare fino alla data di scadenza prestabilita con un importo nominale ridotto. In genere, è possibile ottenere un prestito sul valore in contanti della polizza o cedere la polizza in cambio di contanti.
Assicurazione sulla vita a termine: È una polizza che copre l'assicurato per un certo periodo di tempo, da cui il termine "a termine". In caso di decesso, l'assicurazione pagherà la prestazione in caso di morte durante tale periodo. La maggior parte delle assicurazioni a termine paga le prestazioni in caso di morte più elevate per premio e la maggior parte può essere rinnovata alla fine del periodo. Poiché il contraente è più anziano, il premio aumenterà al momento del rinnovo.
Assicurazione di fine vita: Questa assicurazione versa un importo di reddito se si raggiunge una certa età. Se si muore prima di quell'età, la polizza pagherà una prestazione al beneficiario dopo la sua morte.
Assicurazione sulla vita variabile: Con questo tipo di assicurazione, la prestazione in caso di morte e il valore in contanti dipendono dall'andamento dei conti di investimento selezionati per l'allocazione dei premi. Ha un valore in contanti e un valore di prestito. Se i pagamenti si interrompono o sono troppo bassi, la copertura continua se il valore in contanti può coprire le detrazioni mensili dal conto.
Assicurazione vita universale: Questa assicurazione detrae le spese dal premio pagato e deposita i fondi in un conto che produce interessi. Questa polizza sviluppa un valore di cassa e di prestito. Se i premi non vengono pagati o sono troppo bassi, la copertura rimane attiva finché il valore in contanti è sufficiente a coprire la detrazione mensile dal conto. È possibile ottenere un prestito o il riscatto della polizza in contanti.
Come ottenere un'assicurazione sulla vita
L'assicurazione sulla vita e la possibilità di ottenerla possono essere semplici come chiamare un agente. Alcuni potrebbero pensare che gli anziani di età superiore ai 65 anni non possano ottenere una nuova copertura assicurativa sulla vita a causa dell'età e delle condizioni di salute preesistenti. Ma questo non è vero. L'assicurazione sulla vita a 65 anni è raggiungibile e conveniente se si sa dove cercare. Se avete un nuovo lavoro o siete in procinto di andare in pensione, può essere facile parlare con il vostro rappresentante delle risorse umane.
Se siete coperti da una polizza collettiva attraverso il vostro lavoro e siete prossimi al pensionamento, chiedete se è possibile convertirla in una polizza individuale. Inoltre, potete stabilire se avete bisogno di una copertura inferiore. Le domande che dovreste porvi quando siete prossimi al pensionamento in merito alla modifica della vostra polizza di assicurazione sulla vita sono:
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Possedete la vostra casa libera da ipoteche o pegni?
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Il coniuge è ancora in vita?
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I vostri figli sono adulti e finanziariamente indipendenti?
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Oltre all'assicurazione sulla vita, quali altri beni finanziari possiede?
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Ha molti debiti?
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Avete imposte patrimoniali elevate che potrebbero costituire un onere per i vostri familiari superstiti?
Se la polizza ha un valore in contanti, si può verificare se una parte del denaro che rappresenta il capitale della polizza può essere utilizzato per i premi dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, se necessario.
Età limite per l'assicurazione sulla vita
Quando si compiono 59,5 anni, si può iniziare a prelevare il denaro dall'IRA o dal 401K. A questo punto si può prendere in considerazione l'acquisto di una rendita. Una rendita è un contratto stipulato con una compagnia assicurativa che promette di versare regolarmente un periodo di reddito in cambio dei premi già versati. Esistono diversi tipi di rendite:
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Premio unico
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Premi multipli
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Variabile
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Fisso
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Differito
Esiste la possibilità di raccogliere contanti vendendo la polizza di assicurazione sulla vita in corso per il suo valore attuale. Si tratta della cosiddetta opzione di liquidazione della vita. In genere è disponibile per le persone di età pari o superiore a 70 anni. I fondi sono imponibili. Possono essere utilizzati per qualsiasi motivo, compresa l'assistenza a lungo termine.
Polizze di assicurazione sulla vita per anziani
Gli anziani dovrebbero valutare se una rendita è adatta a loro in base all'età e alle esigenze di reddito. Se avete bisogno di liquidità e state pensando di vendere la vostra polizza di assicurazione sulla vita a terzi, considerate l'impatto che potrebbe avere sui vostri beneficiari. Inoltre, verificate la legittimità dell'azienda a cui state vendendo la polizza contattando il dipartimento assicurativo del vostro Stato.
Un'altra possibilità è quella di stipulare una polizza per le spese finali. Si tratta di una piccola polizza a vita intera, di solito di valore inferiore a 10.000 dollari, venduta a persone anziane fino a 85 anni. Di solito, l'intera prestazione non viene pagata nei primi anni della durata della polizza e comporta costi elevati in quanto si tratta di un'emissione garantita.
Una polizza accelerata in caso di decesso offre anticipi di denaro esenti da imposte quando si è ancora in vita. I fondi vengono sottratti dall'importo che i beneficiari riceveranno dopo il decesso. Questa polizza può essere stipulata, ad esempio, se si ha bisogno di assistenza a lungo termine, se si vive in una casa di cura o se si è affetti da una malattia terminale.
