Prepararsi alla pensione

Secondo gli esperti, i pensionati di oggi possono aspettarsi di essere molto più autonomi rispetto alla generazione dei loro genitori.

Per anni molti americani hanno atteso con ansia la pensione, quando potranno smettere di lavorare e rilassarsi. Invece di rilassarsi, però, molti pensionati di oggi iniziano a trovare i loro anni d'oro pieni di difficoltà finanziarie e di problemi emotivi.

Secondo Clare Hushbeck, economista dell'AARP, i pensionati di oggi possono aspettarsi di essere molto più soli rispetto alla generazione dei loro genitori.

"Per le persone vicine alla pensione, tra i 50 e i 60 anni, probabilmente non si tratta di un cambiamento così radicale rispetto a quello che avevano i loro genitori", spiega Hushbeck. "I giovani del boom e le persone che li seguono si trovano ad affrontare un ambiente radicalmente diverso".

Anticipare il costo della pensione

Dopo anni di pompaggio di denaro nell'economia statunitense, i baby boomer stanno iniziando a lasciare il posto di lavoro e a usufruire degli stessi benefici sociali e sanitari concessi ai loro predecessori. Tuttavia, per sostenere i boomers ci si aspetta una forza lavoro più ridotta. Gli analisti sono preoccupati per la solvibilità di servizi come Social Security, Medicare e Medicaid, soprattutto se le persone vivono più a lungo che mai.

L'allungamento della durata della vita preoccupa anche i cittadini per la possibilità di risparmiare abbastanza denaro per la pensione.

"La sfida più grande dal punto di vista finanziario è rappresentata dai costi dell'assistenza sanitaria", afferma Dan Blazer, MD, PhD, MPH, presidente dell'Associazione americana di psichiatria geriatrica. Secondo Blazer, le incognite - il numero di anni che una persona vivrà e la qualità della sua salute - rendono più difficile la pianificazione delle spese.

Per esempio, alcune persone non tengono conto dei lunghi soggiorni in case di cura, un costo che non è coperto da Medicare.

Migliorare le prospettive finanziarie

Per migliorare il vostro portafoglio finanziario, gli esperti consigliano le seguenti azioni:

• Consultare un pianificatore finanziario. Per ottenere una consulenza imparziale, pagate una tariffa forfettaria per una visita, consiglia Jack Vanderhei, direttore del programma di ricerca per i borsisti dell'Employee Benefit Research Institute (EBRI). Nelle sessioni di pianificazione finanziaria gratuite, i consulenti hanno l'onere di cercare di vendervi qualcosa.

• Fate un'autoanalisi delle finanze ogni anno. A partire dai 30 anni, Hushbeck dice che è una buona idea dedicare qualche ora all'anno per valutare la propria situazione finanziaria. Pensate a dove siete finanziariamente, a dove volete arrivare e a quanto prevedete di avere e spendere durante la pensione. Può sembrare un compito sgradevole, della categoria "mangiare gli spinaci", dice Hushbeck, ma è un'azione degna di nota che può mettervi sulla strada della sicurezza finanziaria.

• Sfruttate le risorse di fiducia. Oltre a tenersi aggiornati sugli eventi attuali riguardanti la previdenza sociale, Medicare e Medicaid, leggete gli opuscoli informativi pubblicati da enti governativi e non profit. Partecipate a seminari sulla pensione sponsorizzati dal vostro datore di lavoro, da sindacati, cooperative di credito, chiese, gruppi no-profit o organizzazioni governative. Approfittate anche di strumenti come i calcolatori di pensione che si possono trovare online.

• Pensate positivo. Il vostro atteggiamento può contribuire a determinare il vostro percorso di vita, compresa la vostra situazione finanziaria, afferma Robert Hotes, PhD, fellow dell'Association for Psychological Science (APS), sottolineando che persino il mercato azionario è vulnerabile alle prospettive degli investitori. "Esaminate le ipotesi che fate e ciò che dite a voi stessi", spiega Hotes. Ad esempio, se si scopre che la pensione e i sussidi della previdenza sociale non copriranno la pensione, si può pensare di accettare un lavoro part-time nel settore della vendita al dettaglio come un'opportunità per soddisfare un desiderio a lungo coltivato di intraprendere una carriera nelle vendite.

Avere un buon piano pensionistico

A complicare la pianificazione della pensione, i piani pensionistici tradizionali che un tempo aiutavano a riempire le riserve per la pensione sono ora in declino. In passato, un numero maggiore di aziende offriva piani a prestazione definita, che davano ai lavoratori una certa percentuale del loro reddito precedente al pensionamento, a seconda dello stipendio e dell'anzianità di servizio.

Negli anni '80, le aziende hanno iniziato a passare a piani a contribuzione definita, che dipendono dai contributi dei dipendenti e dei datori di lavoro e dalla salute del mercato azionario. Piani come il 401(k), il 403(b) e la partecipazione agli utili rientrano in questa categoria.

"Il rischio di investimento era in passato a carico del datore di lavoro nei piani a prestazione definita. Ora è a carico del dipendente nel piano a contribuzione definita", afferma Vanderhei, che è anche professore di gestione del rischio, delle assicurazioni e dell'assistenza sanitaria presso la Temple University di Philadelphia.

"Prima, se un datore di lavoro ti prometteva 50.000 dollari all'anno per il resto della tua vita, ti dava quei 50.000 dollari indipendentemente dall'andamento del mercato azionario. Ora, se il mercato azionario crolla, sarà più difficile avere un reddito pensionistico sufficiente rispetto a un piano a benefici definiti", aggiunge Vanderhei.

I dipendenti con piani a contribuzione definita hanno un maggiore controllo sul proprio portafoglio di investimenti, ma esperti come Hushbeck temono che molti lavoratori medi non abbiano le conoscenze finanziarie o il livello di comfort necessario per prendere decisioni di investimento.

"Molti dipendenti sono paralizzati dalle scelte che si trovano ad affrontare", afferma l'esperta. "Tutto ciò che vedo, sento e leggo in Campidoglio suggerisce che il sistema sta diventando sempre più complicato, poiché vengono creati o proposti sempre più tipi di conti".

Secondo Hushbeck, molti lavoratori, in particolare i giovani e i poveri, non si iscrivono ai piani a contribuzione definita, perdendo così l'opportunità di risparmiare per la pensione.

Impostazione di un piano pensionistico

Per impostare un piano pensionistico di successo, gli esperti raccomandano quanto segue:

• Fate una ricerca. Scoprite che tipo di piano offre il vostro datore di lavoro. Se siete lavoratori autonomi o se il vostro datore di lavoro non offre un piano pensionistico soddisfacente, verificate le opzioni in banca o rivolgetevi a un consulente finanziario. Assicuratevi di chiedere informazioni sulle spese che possono essere previste per la creazione di nuovi piani pensionistici.

• Iscrivetevi a un club di investimento. Oltre a istruirsi con seminari sulla pensione e calcolatori e a tenersi aggiornati sugli eventi attuali, può essere utile rendere l'investimento un affare di comunità. "Molte persone non prendono sul serio [i piani pensionistici] se non li rendono sociali e divertenti", dice Hushbeck. "Riunitevi una volta al mese, o una volta ogni tre mesi, per scambiarvi consigli".

• Fidatevi del vostro istinto. In quanto persona matura, avete il diritto di prendere le vostre decisioni e i vostri giudizi, dice Hotes, esortando le persone a non considerarsi impotenti. Pensate alle vostre opzioni e, se vi è d'aiuto, rivolgetevi a un amico fidato o a un consulente finanziario. Inoltre, bisogna essere vigili nell'affidare a persone il proprio portafoglio finanziario e di investimento, proprio come si insegna ai bambini a diffidare dei predatori per strada.

• Gestite le vostre risorse con saggezza. Come il vecchio detto "Non mettere le uova in un solo paniere", Robert Willis, PhD, professore di economia presso l'Università del Michigan, consiglia di non puntare tutto il proprio patrimonio sulle azioni di un'unica società. Allo stesso tempo, non consiglia di nascondere il proprio denaro in un materasso, perché i fondi non avrebbero la possibilità di crescere.

Gestire le emozioni

Nel pianificare la pensione, valutare il vostro portafoglio psicologico è importante quanto esaminare quello finanziario, afferma Nancy K. Schlossberg, EdD, autrice di Retire Smart, Retire Happy: Finding Your True Path in Life, pubblicato dall'American Psychological Association (APA).

Secondo Schlossberg, le aree di cambiamento fondamentali al momento del pensionamento sono tre:

Affrontare i cambiamenti

Per affrontare meglio i cambiamenti di identità, di relazione e di scopo al momento del pensionamento, gli esperti consigliano quanto segue:

• Andare in pensione per qualcosa. Prima di andare in pensione, pensate a cosa vorreste che fossero la vostra identità, le vostre relazioni e il vostro scopo. Secondo Blazer, le persone che sono più soddisfatte della pensione tendono a rimanere attive. Alcuni pensionati hanno trovato soddisfazione nel viaggiare, nel giocare a golf, nel fare volontariato, nel lavorare come consulenti o nell'accettare un lavoro part-time.

• Esercitatevi a essere pensionati. Iniziate a fare conoscenze al di fuori del lavoro e a dedicarvi alle attività che vi aspettate di svolgere dopo il pensionamento. Suggerisce Blazer: "Prendete qualche giorno di vacanza dal lavoro per vedere cosa si prova a stare a casa". Se state pensando di diventare viaggiatori del mondo, fate qualche viaggio internazionale a partire da 5-10 anni prima della pensione. In effetti, non è una cattiva idea iniziare a pensare ai cambiamenti di identità, di relazione e di scopo già un decennio prima della pensione.

• Avviare uno scambio di aspettative. Non aspettate che sorgano conflitti per parlare di aspettative con coniugi, figli, nipoti, genitori e amici. Se ci sono disaccordi sulla frequenza con cui farete da baby-sitter ai nipoti, ad esempio, cercate di negoziare una soluzione accettabile. Se non si riesce a trovare una soluzione, si consiglia di rivolgersi a un professionista, ad esempio un esperto di salute mentale.

• Trasferire le proprie competenze. Considerate il pensionamento come un'opportunità per iniziare un nuovo capitolo della vostra vita. Questo può significare continuare a fare quello che si è fatto fino ad ora su una scala diversa, oppure fare qualcosa di completamente diverso. Per le persone che prima del pensionamento occupavano posizioni di autorità o per quelle che hanno viaggiato molto, l'adattamento può essere più impegnativo. In questo caso, provate a intraprendere altre attività che sfruttino le vostre capacità di leadership o di viaggio.

La vostra vita in pensione

La pianificazione della pensione può essere un'esperienza scoraggiante e frustrante per molte persone, motivo per cui alcuni la rimandano. Tuttavia, procrastinare significa perdere l'opportunità di capire meglio, di incrementare i fondi pensione e di evitare i conflitti. Chi ha successo trova molto di più dei benefici finanziari.

"Le persone che sopravvivono e prosperano in pensione sono quelle flessibili e quelle che sanno di essere più di quello che fanno", dice Hotes.