Riforma sanitaria: Quanto pagherete?

La scelta del piano sanitario giusto dipende in parte da quanto si rischia di spendere per le cure mediche. un medico spiega come stimare i costi.

Tutto dipende dal piano sanitario scelto, dalla frequenza delle cure e dal tipo di assistenza di cui si ha bisogno. Ma è possibile fare alcune stime ragionevoli.

Quattro modalità di pagamento

1. Premio.

È l'importo che pagate ogni mese al vostro assicuratore per la copertura. È il costo più prevedibile. L'importo dipende dal piano sanitario scelto. Moltiplicare l'importo del premio per 12 per ottenere il costo annuale del piano sanitario.

• In genere, più si pagano i premi assicurativi, meno si pagano le spese vive ogni volta che si ricorre alle cure mediche.

• È vero anche il contrario: quanto più basso è il costo mensile del piano sanitario, tanto più si paga ogni volta che si ha bisogno di assistenza sanitaria.

2. Franchigie.

Fa parte delle spese vive dell'assicurato. La franchigia è un importo prestabilito che deve essere pagato prima che la compagnia assicurativa contribuisca al pagamento delle cure. Può essere di 500, 1.000 o più di 6.000 dollari.

• Alcuni piani possono prevedere una franchigia complessiva. Ciò significa che il cliente potrebbe dover pagare l'intero costo delle visite mediche o delle cure mediche ricevute finché non raggiunge l'importo della franchigia. Una volta raggiunto l'importo della franchigia, il piano sanitario inizia a pagare la sua parte di servizi coperti. A quel punto, il paziente pagherà una parte delle cure sotto forma di ticket, coassicurazione o entrambi, come indicato nella polizza assicurativa.

• Alcuni piani possono prevedere franchigie diverse per i vari tipi di cure. Ad esempio, il piano potrebbe iniziare a pagare le spese sanitarie prima se ci si rivolge a fornitori in rete. Per le cure ricevute da fornitori esterni alla rete, potrebbe essere necessario pagare una franchigia più alta prima che il piano inizi a condividere i costi con l'assicurato. Alcuni piani possono prevedere una franchigia per i servizi medici e un'altra per le prestazioni farmaceutiche.

• In genere è possibile ottenere alcuni tipi di cure preventive senza dover prima soddisfare la franchigia prevista dal piano o pagare altri costi.

3. Spese vive in copayments o coassicurazioni.

L'entità della spesa dipende anche dal numero di visite mediche, di prescrizioni e di altri servizi sanitari. Per ogni visita o farmaco, è possibile che sia previsto un copayment o una coassicurazione.

• Il copayment è un costo fisso, ad esempio 15 dollari per una visita medica.

• La coassicurazione è una percentuale dei costi da pagare, ad esempio il 30% del costo di un farmaco da prescrizione.

4. Cure e forniture non coperte dall'assicurazione.

Il paziente dovrà sostenere l'intero costo dei servizi o dei prodotti non coperti dal suo piano sanitario. Questi costi possono includere:

• Farmaci da banco

• Vitamine e integratori

• Agopuntura o chiropratica

• Tariffe per i fornitori che non fanno parte della rete del vostro piano

Come stimare i costi

Quanto spesso potreste andare dal medico o avere bisogno di medicine? Una stima accurata può aiutarvi a prevedere queste necessità e quanto pagherete. Ecco alcuni passi da compiere per capire di quante cure potreste avere bisogno in futuro.

Guardate alle spese passate.

Se conservate le ricevute mediche, esaminatele. Sommate i costi delle visite mediche e dei farmaci. Oppure chiedete al vostro medico uno storico dei pagamenti effettuati nell'ultimo anno. Anche la farmacia potrebbe avere un registro dei pagamenti per le medicine.

Utilizzate una calcolatrice online.

Alcuni siti web possono mostrare una stima dei costi assicurativi. Se avete un'assicurazione del datore di lavoro, la vostra azienda potrebbe offrire uno strumento per stimare i costi.

Prevedere le esigenze sanitarie della famiglia?

I controlli annuali per i bambini e le vaccinazioni sono gratuiti, ma dovrete prevedere i costi per il trattamento di condizioni croniche come il colesterolo alto e il diabete, le visite mediche e le medicine.

Altre spese potrebbero includere consulenze per la salute mentale e interventi chirurgici o procedure mediche pianificate per le quali potreste dover partecipare ai costi pagando un ticket o una coassicurazione.

Modi per pagare meno con la riforma sanitaria

Le modifiche introdotte dalla riforma sanitaria possono ridurre i costi.

Massimale di spesa, detto anche out-of-pocket maximum?

Se state acquistando un piano dal Marketplace del vostro Stato (chiamato anche Exchange), la riforma sanitaria pone un limite alle spese vive. Per il 2020, il massimo che potrete pagare per i servizi coperti dal vostro piano sanitario è di 8.150 dollari. Una famiglia dovrà pagare il doppio: 16.300 dollari. La franchigia verrà conteggiata ai fini del massimale, ma non i premi mensili. Anche i ticket e la coassicurazione rientrano nel massimale. Queste cifre possono sembrare molto alte. Ma almeno pongono un limite massimo alla spesa che dovrete sostenere.

Assistenza preventiva gratuita?

In base alla riforma sanitaria, non è previsto alcun pagamento, coassicurazione o obbligo di rispettare la franchigia del proprio piano per le cure del neonato, le visite di controllo del bambino, gli screening per i primi segni di malattia, come le mammografie, e molti altri servizi quando ci si rivolge a un fornitore che aderisce al proprio piano sanitario. Le eccezioni a questo requisito sono rappresentate dai piani sanitari che godono di copertura, ovvero quelli esistenti prima dell'approvazione della riforma sanitaria e che non hanno subito cambiamenti significativi, e dai piani sanitari a breve termine (quelli che forniscono copertura per meno di 12 mesi).