Il medico spiega i conti di spesa flessibile, i conti di risparmio sanitario e i conti di rimborso sanitario, piani che possono essere utilizzati per coprire determinate spese mediche e non mediche se l'assicurazione viene stipulata tramite il datore di lavoro.
Conto di spesa flessibile (FSA)
Il denaro accantonato in un FSA può essere utilizzato per spese mediche quali visite mediche, onorari di chiropratici, ticket per farmaci da prescrizione, cure dentistiche e oculistiche non coperte dal piano sanitario. Il Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act (CARES) consente inoltre di utilizzare il denaro per pagare i farmaci da banco (OTC). In precedenza, i fondi FSA potevano essere utilizzati per i farmaci OTC solo dietro prescrizione medica.
Requisiti:
È possibile iscriversi a un FSA solo se il proprio datore di lavoro ne offre uno. Se siete lavoratori autonomi, non siete idonei.
Come funziona:
Quando ci si iscrive all'assicurazione durante le iscrizioni, si decide quanto denaro si vuole risparmiare per le spese mediche. Tale importo viene suddiviso tra tutte le buste paga. Quindi, su ogni busta paga, vedrete una detrazione automatica per il vostro FSA. Anche il vostro datore di lavoro può contribuire a questo conto per voi.
Importo che potete risparmiare all'anno:?
Fino a 2.750 dollari nel 2020. Ogni anno, il governo può modificare l'importo massimo che si può risparmiare.
Come aiuta a risparmiare:
Il denaro depositato nell'FSA viene prelevato dalla busta paga prima che siano state prelevate le imposte. Quindi il vostro denaro FSA è esente da imposte. Potete anche effettuare prelievi senza pagare le tasse, purché spendiate il denaro per spese mediche qualificate - assistenza sanitaria o prodotti presenti in un elenco approvato dall'IRS.
Un altro modo in cui è utile:
Con un FSA, potete spendere il denaro che avete destinato al conto prima di averlo risparmiato. Ad esempio, se all'inizio dell'anno previdenziale decidete di mettere 2.600 dollari nel vostro FSA e a gennaio dovete sostenere una spesa di 1.000 dollari, potete comunque utilizzare il vostro conto FSA per pagare, anche se non avete ancora accantonato 1.000 dollari nel conto.
Avvertenze:?
Gli FSA sono considerati conti "usa o perdi".
Il denaro impegnato nell'FSA deve essere speso durante l'anno previdenziale, altrimenti si perde. A volte i datori di lavoro offrono un periodo di grazia per dare ai dipendenti un tempo supplementare per spendere il denaro. I datori di lavoro possono anche consentire ai lavoratori di riportare fino a 550 dollari di fondi FSA non utilizzati all'anno successivo. I datori di lavoro possono offrire un periodo di grazia o l'opzione di riporto, ma non entrambi. Inoltre, non sono tenuti a offrire nessuna delle due opzioni.
Per proteggersi dalla perdita di denaro:
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1°:
È necessario stimare attentamente quanto si spenderà per l'assistenza sanitaria. (In questo modo, si risparmia solo quanto si pensa di utilizzare.
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2°:
È necessario tenere sotto controllo le pratiche burocratiche per coprire o farsi rimborsare ogni spesa. Alcune spese coperte dall'FSA possono essere presentate automaticamente sul conto e alcuni piani forniscono una carta di debito da utilizzare, ma non tutte le richieste saranno automatiche. Potrebbe essere utile sapere in anticipo quali richieste di rimborso vengono presentate automaticamente e quali no, e la data ultima in cui è possibile consegnare le ricevute.
Conto di risparmio sanitario (HSA)
Un HSA è un conto di risparmio offerto insieme a un piano sanitario ad alta deducibilità per pagare le spese non coperte dal piano sanitario, come franchigie, ticket e coassicurazioni.
Requisiti:
Un HSA può essere offerto da un datore di lavoro oppure si può creare un proprio conto tramite una banca. Indipendentemente dalla modalità di costituzione, per avere un HSA è necessario essere iscritti a un piano sanitario ad alta deducibilità. Nel 2018, la franchigia minima deve essere di 1.400 dollari per un individuo o di 2.800 dollari per una famiglia. Il piano sanitario deve limitare le spese vive a 6.900 dollari per i singoli e a 13.800 dollari per le famiglie.
Importo che si può risparmiare all'anno
: Potete risparmiare fino a 3.450 dollari all'anno come individuo o 7.100 dollari all'anno come famiglia nel 2020. Se avete più di 55 anni, potete risparmiare 1.000 dollari in più all'anno.
Benefici:
A differenza dell'FSA, l'importo non utilizzato nell'HSA viene trasferito di anno in anno, insieme agli interessi maturati sul conto. Inoltre, a differenza dell'HRA (di seguito), il conto è di vostra proprietà e non del vostro datore di lavoro, quindi potete portarlo con voi se cambiate lavoro.
Avvertenze:
Il denaro contenuto nell'HSA può essere utilizzato per spese non mediche, ma è necessario pagare l'imposta sul reddito sull'importo utilizzato e, se si ha meno di 65 anni, si pagherà anche una penale.
Accordo di rimborso sanitario (HRA)
Con un HRA, il vostro datore di lavoro vi rimborsa alcune spese mediche fino a un importo massimo per l'anno. Il datore di lavoro può offrire un HRA insieme ad altri piani di risparmio sanitario, come gli FSA.
Requisiti:?
Solo i datori di lavoro possono offrire gli HRA. Se siete lavoratori autonomi, non siete idonei. Si può beneficiare di un HRA solo se si è iscritti a un piano sanitario di gruppo offerto dal proprio datore di lavoro o dal precedente datore di lavoro, nel caso di un pensionato.
Importo che si può risparmiare all'anno: Nel 2020, per la prima volta, il t
è un limite massimo di 1.800 dollari che il datore di lavoro può accantonare.
Benefici:
Il datore di lavoro finanzia interamente un HRA. Non pagate le tasse sull'importo versato dal datore di lavoro. Inoltre, potreste essere in grado di riportare il denaro da un anno all'altro.
Avvertenze:?
Come per gli altri piani di risparmio, il rimborso avviene solo per le spese mediche qualificate e, se si cambia lavoro, il datore di lavoro non è obbligato a consentire di continuare a utilizzare il conto.
Un conto di spesa flessibile per l'assistenza ai dipendenti
Questo tipo di conto di risparmio può essere utilizzato per l'assistenza diurna di un bambino o di un adulto, ad esempio per il coniuge, il genitore o il nonno.
Requisiti:
Il familiare a carico deve vivere a casa vostra per almeno 8 ore al giorno. I bambini devono avere 12 anni o meno, a meno che non siano disabili.
Importo che si può risparmiare all'anno:
Se siete sposati e presentate una dichiarazione dei redditi congiunta, single o capofamiglia, potete depositare fino a 5.000 dollari all'anno in questo tipo di conto. Se siete sposati e presentate una dichiarazione dei redditi separata e anche il vostro coniuge contribuisce a un FSA per l'assistenza ai dipendenti, potete risparmiare fino a 2.500 dollari all'anno per un totale di 5.000 dollari.
Benefici:
L'asilo può essere a casa vostra, a casa di una baby-sitter o in un centro diurno.
Avvertenze:
Le spese rimborsate da un FSA non possono essere dichiarate nella dichiarazione dei redditi come parte del credito d'imposta per l'assistenza ai dipendenti.
Come nel caso di un conto FSA, i fondi devono essere utilizzati durante l'anno di validità della prestazione. Se non lo fate, perderete il denaro rimasto sul conto.
