Consigli su come scegliere l'assicurazione dentale per individui e famiglie.
Se volete stipulare un'assicurazione dentale, troverete molti piani tra cui scegliere. Le opzioni possono sembrare schiaccianti, ma ci sono alcuni modi semplici per trovare la copertura di cui avete bisogno.
Piano del datore di lavoro o mercato assicurativo?
Secondo Evelyn Ireland, direttore esecutivo della National Association of Dental Plans, la maggior parte degli americani che hanno un'assicurazione odontoiatrica la ottengono da un datore di lavoro, piuttosto che acquistarla individualmente.
Esistono anche opzioni disponibili nei Marketplace assicurativi istituiti dall'Affordable Care Act. I Marketplace sono siti web in ogni Stato che consentono di acquistare piani assicurativi. Nei Marketplace è possibile ottenere una copertura dentale nell'ambito di un piano sanitario. È anche possibile ottenere una copertura odontoiatrica come piano separato, a sé stante.
Tenete presente che la legge sulla riforma sanitaria riserva un trattamento diverso agli adulti e ai bambini per quanto riguarda la copertura dentale. La copertura dentale per i bambini è considerata una prestazione sanitaria essenziale. Ciò significa che i piani assicurativi del Marketplace devono offrirla ai bambini. Ma i piani assicurativi non sono tenuti a offrire cure dentistiche agli adulti.
Quali tipi di piani esistono?
HMO.
Il tipo di copertura odontoiatrica meno costoso è un tipo di piano chiamato HMO. In un HMO dentale, tutte le cure odontoiatriche vengono prestate da dentisti appartenenti alla rete del piano. Se si esce dalla rete, si dovrà pagare l'intero costo delle cure ricevute.
PPO.
La maggior parte delle assicurazioni dentistiche fornite dal datore di lavoro prevede un piano noto come PPO dentale. Questi piani hanno in genere costi mensili leggermente più elevati (chiamati premi) rispetto a un HMO.
Come un HMO, anche un PPO ha una rete preferenziale di fornitori. Ma la rete è di solito più ampia di quella di un HMO.
In un PPO, si ottiene comunque una certa copertura se si va fuori rete. Dovrete pagare una quota maggiore del costo totale rispetto a quella che paghereste se vi rivolgeste a un dentista della rete PPO. Ma, a differenza di un HMO, non dovrete pagare l'intero costo.
Piano di sconto dentale
. Questa opzione è più simile a un Costco o Sam's Club dell'odontoiatria che a un'assicurazione tradizionale. Si paga una quota mensile, di solito tra i 10 e i 15 dollari, dice Ireland. In cambio, si ottengono sconti sulle cure dentistiche.
Piani di indennizzo dentale.
Hanno premi e ticket più elevati rispetto agli HMO o ai PPO. Il ticket è una quota fissa che si paga ogni volta che si va dal dentista.
Il vantaggio dei piani di indennizzo dentale è che consentono di scegliere il dentista che si desidera.
Quali servizi pagano i piani dentistici?
La maggior parte dei piani dentistici suddivide la copertura in quattro classi generali di servizi. Ciascuna di esse copre diversi tipi di cure:
Classe I.
Cure diagnostiche e preventive, come pulizie, visite di controllo e radiografie.
Classe II.
Cure restaurative di base, quali procedure come otturazioni e canali radicolari.
Classe III.
Cure restaurative maggiori, come corone e ponti.
Classe IV
. Ortodonzia (apparecchi ortodontici). Non tutti i piani prevedono questa copertura. Quelli che lo prevedono hanno di solito un massimale a vita separato e possono coprire gli apparecchi solo fino a una certa età, ad esempio sotto i 19 anni.
"La copertura odontoiatrica non è stata concepita come una vera e propria copertura catastrofica", afferma Ireland. "È stata invece concepita per incoraggiare la prevenzione ed eliminare gli ostacoli alle cure preventive".
Con un PPO dentale, ad esempio, la copertura è tipicamente "100/80/50". Il piano paga il 100% dei servizi di prevenzione, l'80% delle cure restaurative di base, come le otturazioni, e il 50% delle cure restaurative più importanti. Di solito è prevista una franchigia di 50 dollari. Ma Ireland dice che spesso la franchigia viene eliminata per le cure preventive e scatta solo quando si ha bisogno di servizi di restauro.
Le HMO odontoiatriche, invece, di solito prevedono un copayment specifico per i servizi piuttosto che una percentuale. "In genere, quando si va a fare una visita odontoiatrica, si pagano 10 dollari. Per un'otturazione si pagano 20 dollari", spiega Ireland. "Non indicano una percentuale di una cifra sconosciuta".
Le HMO dentali di solito non hanno limiti annuali di copertura. In un PPO può esserci un limite di copertura.
Domande da porre
Prima di acquistare una copertura odontoiatrica, chiedetevi cosa è più importante:
Sono il tipo di persona che non ama le spese a sorpresa? Se è così, potreste preferire una HMO dentale, perché ha costi più prevedibili.
Desidero una maggiore scelta di dentisti? Se potete accettare costi leggermente più elevati (e meno prevedibili) pur di avere un maggior numero di dentisti tra cui scegliere, un PPO dentale potrebbe fare al caso vostro.
Ho bisogno di libertà illimitata nella scelta del dentista? Se, ad esempio, amate il vostro dentista e non è presente in nessuna rete HMO o PPO disponibile, i premi e i ticket più elevati di un piano di indennizzo dentale possono valere la pena.
Se la vostra azienda non offre un'assicurazione dentale di gruppo e ci sono almeno 10 dipendenti che desiderano una copertura, vale la pena chiedere al vostro datore di lavoro di prendere in considerazione un piano di gruppo.
"Anche se il datore di lavoro non paga alcuna percentuale e il dipendente paga l'intero premio, un piano di gruppo ha generalmente una copertura più ampia e prezzi più bassi", spiega Ireland.
