Siete tentati di dare le 2 settimane di preavviso e di unirvi alle Grandi Dimissioni? Ecco cosa dovete sapere sull'assicurazione sanitaria prima di lasciare il lavoro.
Sebbene Cook fosse entusiasta di fare il salto, non aveva le idee del tutto chiare su cosa avrebbe fatto per la copertura sanitaria.
Non è il solo. Infatti, fa parte di un fenomeno che i media hanno ribattezzato la Grande Dimissione.
Un numero record di 4,3 milioni di lavoratori americani si sono licenziati in agosto e altri 4,4 milioni hanno dato il preavviso in settembre. Lo stesso hanno fatto 4,2 milioni di persone in ottobre.
Ma in un Paese in cui l'assicurazione sanitaria è spesso legata al lavoro, le cose si complicano. Ecco cosa bisogna sapere sull'assistenza sanitaria prima di dare il preavviso e cosa alcuni vorrebbero sapere prima di licenziarsi.
COBRA
Cook aveva sentito parlare di COBRA, un tipo di copertura continuativa tipicamente offerta ai dipendenti a tempo pieno, ma solo dopo aver approfondito i dettagli ha scoperto quanto potesse essere costosa questa opzione.
Il COBRA, o Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, è una legge che dà ai dipendenti e alle loro famiglie che perdono le prestazioni sanitarie il diritto di scegliere di continuare a ricevere le prestazioni fornite dal loro piano sanitario di gruppo per un periodo di tempo limitato.
Sembra conveniente per chi cerca un'esperienza di assistenza sanitaria senza soluzione di continuità durante il passaggio da un lavoro all'altro o in caso di perdita inaspettata del posto di lavoro, giusto? Ma il COBRA è notoriamente costoso. Infatti, potreste dover pagare l'intero premio per la copertura fino al 102% del costo del piano.
Ecco perché. In genere i datori di lavoro pagano parte del costo della copertura dei dipendenti attivi. Ma gli ex dipendenti sono tenuti a pagare l'intero premio.
In sostanza: Una volta che ve ne andate, pagherete l'intero conto.
Quando ho controllato il costo del COBRA sono rimasto scioccato e sollevato dal fatto di non doverlo pagare, anche se avrei potuto farlo", dice Cook. Credo che molte persone non siano consapevoli di quanto siano costose le opzioni di assistenza sanitaria per chi non ha un reddito.
Medicaid
Ecco cosa avrei voluto sapere prima di smettere: Prima di smettere, Cook dice di verificare i requisiti per le prestazioni Medicaid del proprio Stato.
Il programma congiunto federale e statale fornisce copertura sanitaria a quasi 80 milioni di americani. Molti ne hanno diritto, tra cui adulti a basso reddito, bambini, donne incinte, anziani e persone con disabilità.
Molte persone con cui ho parlato pensavano che il COBRA fosse l'unica opzione per chi si licenziava e sono rimaste sorprese quando ho detto loro che in realtà stavo usufruendo di un piano di assistenza sanitaria gratuito attraverso Medicaid che offriva una copertura superiore a quella di Blue Cross che avevo al lavoro", dice Cook.
Medicaid è un'opzione federale per l'assistenza sanitaria a basso reddito e le sue qualifiche variano significativamente da uno Stato all'altro, spiega Cook. Quando ha lasciato il lavoro si trovava a New York. Sono stato iscritto automaticamente perché non avevo reddito. È stata una manna per me, perché ho potuto lavorare alla mia startup e ricevere una copertura sanitaria gratuita fino a quando non sono stato in grado di pagare la mia assicurazione.
Medicaid è di solito gratuito ed è un'ottima alternativa a un piano COBRA molto più costoso, spiega Anthony Martin, agente assicurativo abilitato e amministratore delegato di Choice Mutual, un'agenzia indipendente specializzata in assicurazioni sulla vita per le spese finali, progettate per coprire le spese mediche e le spese funerarie.
Medicaid è disponibile in tutti gli Stati. Alcuni Stati hanno ampliato Medicaid per coprire tutti coloro che hanno un reddito familiare inferiore a un certo livello.
L'espansione di Medicaid è un piano che rappresenta una buona opzione se si è persa l'assicurazione sanitaria legata al lavoro, soprattutto se si riceve l'assicurazione contro la disoccupazione, poiché questa viene valutata dal fornitore quando si decide la copertura, spiega Martin.
Piani sanitari a breve termine
Le persone che stanno per lasciare il loro attuale lavoro devono tenerlo a mente: Perderanno i sussidi/contributi del datore di lavoro che pagano facilmente il 50% del costo mensile, afferma John Millen, managing partner di MillenGroup, una società indipendente di consulenza, comunicazione e iscrizione di benefit per i dipendenti di Richmond, VA.
Molti dipendenti sembrano dimenticare questo fatto. Ciò significa che un dipendente può mantenere il proprio piano sanitario di gruppo per un massimo di 18 mesi dopo aver lasciato il proprio datore di lavoro [attraverso il COBRA]. Un'alternativa potrebbe essere l'acquisto di un piano sanitario a breve termine, che offre una copertura a un costo molto inferiore.
I piani sanitari a breve termine sono progettati per offrire un'assicurazione più conveniente alle persone e alle famiglie in buona salute e sono solitamente disponibili per coloro che si trovano ad affrontare circostanze mutevoli, come la perdita del lavoro.
Questi piani sono relativamente più convenienti, afferma la psicologa e terapeuta di Philadelphia Dena M. DiNardo, PsyD. Ha trascorso un decennio lavorando nel settore assicurativo presso Aetna e per un brokeraggio all'ingrosso.
Ma non coprono le prestazioni sanitarie essenziali. Vi copriranno in caso di emergenza con una franchigia e un massimale di spesa a vostra scelta.
La DiNardo afferma che, secondo la sua esperienza, molte persone avevano le informazioni necessarie per capire la situazione dell'assistenza sanitaria prima di lasciare il lavoro, ma la loro situazione variava a seconda del datore di lavoro.
Secondo la DiNardo, dipendeva anche dal livello di comunicazione del dipartimento Risorse Umane dell'azienda con i dipendenti. Il COBRA era costoso, e questo ha richiesto alcune spiegazioni da parte mia. A parte questo, si trattava di chiamare le compagnie o qualcuno che potesse metterli in contatto con ciò che le compagnie avevano da vendere.
Piani dell'Affordable Care Act
Da quando l'Affordable Care Act (talvolta chiamato Obamacare) è diventato legge nel 2010, gli Stati offrono assicurazioni sanitarie attraverso il loro Marketplace. Le persone con un reddito più basso possono acquistare una copertura assicurativa individuale o familiare a costi ridotti, spiega Adria Gross, fondatrice di MedWise Insurance Advocacy e broker e consulente assicurativo di New York.
Se il reddito è basso, il premio assicurativo sarà basso. Se una persona si iscrive a un nuovo lavoro, può mantenere il piano del Marketplace o decidere di passare al piano medico offerto dal nuovo datore di lavoro.
Se il vostro reddito aumenta con il nuovo lavoro, potreste perdere l'assistenza ai premi. È importante comunicare al Marketplace qualsiasi variazione del proprio reddito.
La perdita della copertura sanitaria a causa della perdita o dell'abbandono del lavoro è considerata un evento di vita qualificante, afferma Scott Eckley, presidente di Apollo Insurance Group. Questo vi permette di iscrivervi a un piano del Marketplace anche se avete perso il periodo di apertura delle iscrizioni.
Questo significa che non devono aspettare il periodo di apertura delle iscrizioni per trovare un nuovo piano sanitario. Possono iniziare subito un nuovo piano, dice Eckley.
Per poterne usufruire, devono iniziare il nuovo piano entro 60 giorni dal licenziamento o dalla cessazione del rapporto di lavoro. A seconda del momento in cui hanno lasciato il lavoro, possono avere più o meno tempo per trovare un nuovo piano senza perdere la copertura. La maggior parte dei piani continuerà a coprirli fino alla fine del mese solare.
Per chi passa a un lavoro che non prevede l'assicurazione sanitaria come benefit, Millen raccomanda quattro possibili opzioni:
Acquistare un piano su HealthCare.gov (ed eventualmente ottenere un sussidio sul costo).
Verificate se siete qualificati per Medicaid.
Acquistare un piano individuale da un agente locale.
Acquistare un piano medico a breve termine.
E i farmaci?
Un aspetto importante per la salute che chiunque dovrebbe considerare prima di smettere: i farmaci da prescrizione.
Se una persona assume un farmaco per una malattia cronica, non vuole fare confusione senza assicurazione", dice Millen. Questi farmaci possono essere molto costosi senza assicurazione. L'insulina, per esempio, è un farmaco salvavita.
Se il vostro piano lo consente, potreste fare una scorta (verificate le regole del piano). (Controllate le regole del piano).
Se avete una prescrizione in corso durante il periodo in cui non avete l'assicurazione sanitaria, vi consiglio di farvi riempire più mesi prima di sapere che lascerete il lavoro", dice DiNardo.
Le prescrizioni per corrispondenza sono in genere meno costose di quelle mensili, sottolinea la dottoressa. Potreste anche parlare con il vostro medico e scoprire se esiste una versione generica del farmaco che sarebbe più conveniente per voi mentre siete senza copertura assicurativa.
Prepararsi prima di smettere
Quando siete pronti a lasciare il lavoro, potreste essere tentati di farlo subito. Ma forse è il caso di frenare e di pensare prima all'assicurazione sanitaria.
Cook ha trovato una soluzione che funziona per lui. Ma ha dovuto fare i compiti a casa per trovare le risposte.
Se state pensando di smettere, Eckley consiglia di rivolgersi a un esperto e fa notare che, a seconda dell'età, dell'ubicazione, del numero di persone a carico e di altri fattori, potreste avere diritto a sussidi governativi che possono ridurre il costo dell'assicurazione.
Se qualcuno sta pensando di licenziarsi o ha recentemente perso il lavoro, la scelta migliore è quella di rivolgersi a un broker di assicurazione sanitaria autorizzato che opera nel proprio Stato. Un buon broker è in grado di trovare un piano per l'assicurato non appena ne ha bisogno, anche se deve iniziare domani.
Potete anche visitare HealthCare.gov per vedere quali sono le vostre opzioni tra i piani del Marketplace, per i quali potreste avere diritto a un sussidio per i premi, e Medicaid.
