Avete una protezione finanziaria contro i costi dell'invalidità o della malattia? Una guida alle assicurazioni: invalidità, vita, assistenza a lungo termine e sanità integrativa.
Nessuno vuole pensarci, ma ognuno di noi può ammalarsi o infortunarsi gravemente.
Ecco una guida ai tipi di assicurazione che possono aiutare voi e la vostra famiglia a proteggervi dal peso finanziario di infortuni e malattie.
Assicurazione contro l'invalidità
Che cos'è?
L'assicurazione di invalidità sostituisce parte del reddito in caso di infortunio o malattia che renda impossibile lavorare.
Ne avete bisogno?
"Se dipendete dal vostro reddito, correte un rischio enorme se non stipulate un'assicurazione di invalidità", afferma Carol Glazer, presidente della National Organization on Disability di New York.
Perché? Il vostro bene più importante probabilmente non è l'auto o la casa, ma la vostra capacità di lavorare. Se guadagnate 50.000 dollari all'anno e lavorate per 45 anni, la cifra ammonta a più di 2 milioni di dollari. Proteggere questo denaro ha senso.
Molte polizze di invalidità pagano dal 40% al 60% del vostro stipendio.
Quanto costa?
Sebbene dipenda dalla vostra situazione, molte persone possono ottenere una copertura di invalidità per circa l'1% - 3% del loro stipendio annuale, afferma Barry Lundquist, presidente del Council for Disability Awareness di Portland, nel Maine.
Che altro c'è da sapere?
Prestate attenzione ai termini. Ad esempio: Dopo quanto tempo dall'interruzione dell'attività lavorativa scatta l'assicurazione? Cercate di ottenere una polizza che vi copra almeno fino all'età di 65 anni.
Conoscere la differenza tra invalidità a breve e a lungo termine. L'invalidità a breve termine inizia rapidamente, ma può durare solo tre o sei mesi. L'invalidità a lungo termine vi protegge da effetti finanziari più gravi.
Verificate se potete acquistare l'assicurazione di invalidità tramite il vostro datore di lavoro. È più costoso se dovete procurarvela da soli.
L'invalidità è inoltre più costosa e difficile da ottenere con l'avanzare dell'età. Se al momento della richiesta avete già una diagnosi, la polizza potrebbe escludere l'invalidità causata dalla vostra condizione di salute.
Assicurazione sulla vita
Che cos'è?
L'assicurazione sulla vita è un modo per proteggere la vostra famiglia in caso di morte inaspettata. Il beneficiario riceve generalmente un pagamento esente da imposte dalla compagnia assicurativa.
Ne esistono diversi tipi: l'assicurazione sulla vita a termine e l'assicurazione sulla vita permanente, come l'assicurazione sulla vita intera.
Le assicurazioni sulla vita a termine pagano per un periodo specifico, di solito tra i 10 e i 30 anni. L'assicurazione sulla vita permanente dura tutta la vita.
Un altro tipo di assicurazione, l'assicurazione sulla vita ipotecaria, paga il mutuo in caso di morte.
Ne avete bisogno?
Se vi mantenete solo da soli, l'assicurazione sulla vita potrebbe non essere una priorità. Se avete dei familiari che dipendono dal vostro reddito, è un buon investimento.
Molte persone cercano di assicurarsi in modo da poter pagare le spese più importanti, come il mutuo o la retta del college per i figli, in caso di morte.
Quanto costa?
L'assicurazione sulla vita è relativamente poco costosa rispetto ad altri tipi di assicurazione. L'assicurazione sulla vita intera è più costosa di quella a termine.
Se si soffre di determinate condizioni mediche, come l'ipertensione, le tariffe possono essere più elevate. Possono essere più alte anche se si fuma o se si praticano comportamenti a rischio, come il paracadutismo.
Cos'altro bisogna considerare?
Come per molti altri tipi di assicurazione, più giovane è la polizza, più conveniente sarà la tariffa. Cercate le polizze che prevedono un premio rinnovabile garantito. Ciò significa che i pagamenti non aumenteranno nel corso degli anni.
La maggior parte degli esperti consiglia di stipulare un'assicurazione sulla vita a termine, preferibilmente della durata più lunga possibile. Di solito è un'offerta migliore.
Assicurazione sanitaria integrativa
Che cos'è?
L'assicurazione sanitaria integrativa aiuta a coprire le spese vive e i servizi non coperti dalla vostra assicurazione attuale. Può aiutare a coprire i ticket, le franchigie o altre spese.
Ne avete bisogno?
Dipende dalla situazione. Molti assicurati Medicare acquistano un tipo di assicurazione sanitaria integrativa chiamata Medigap. Come suggerisce il nome, le polizze Medigap sono pensate per colmare le lacune della copertura Medicare tradizionale.
Esistono molti altri tipi di assicurazione integrativa. Alcune possono coprire le spese in caso di malattia specifica, come il cancro, o di ricovero in ospedale. Un altro tipo, l'assicurazione per morte accidentale e smembramento, pagherà per lesioni specifiche o per la morte causata da un incidente.
Quanto costa?
Sebbene le prestazioni delle polizze Medigap siano stabilite dal governo, i prezzi variano a seconda dell'assicuratore. Secondo Glazer, alcune altre polizze sanitarie integrative possono essere così costose o restrittive da non valere la pena.
Cos'altro dovreste considerare?
Tenete presente che si tratta di un'integrazione alla normale polizza sanitaria, non di una sua sostituzione. Se state prendendo in considerazione una polizza sanitaria integrativa, assicuratevi di conoscere la vostra attuale copertura sanitaria. Alcune persone finiscono per pagare un extra per una copertura inutile e duplicata.
"Dovete leggere l'opuscolo che vi manda la vostra compagnia assicurativa e capire cosa state ricevendo e cosa no", dice Glazer. "Leggete la stampa fine".
Assicurazione per l'assistenza a lungo termine
Che cos'è?
L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine copre il soggiorno in una struttura di cura o l'assistenza sanitaria a domicilio.
L'assistenza in una casa di cura costa in media da 69.000 a 78.000 dollari l'anno. L'assistenza sanitaria domiciliare varia da 40.000 a 70.000 dollari all'anno. Contrariamente a quanto molti credono, Medicare non copre nessuno dei due. Medicaid sì, ma è un programma pensato per aiutare i poveri. Potrete beneficiare di Medicaid solo dopo aver esaurito tutte le vostre risorse finanziarie.
Ne avete bisogno?
Circa il 70% delle persone di età superiore ai 65 anni avrà bisogno di assistenza a lungo termine. Non è un rischio solo per gli anziani: il 40% di coloro che ne hanno bisogno ha meno di 65 anni. Tuttavia, l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine potrebbe non valere la pena. Secondo gli esperti, dipende dalle vostre finanze. Se si dispone di un reddito e di un patrimonio modesti, è consigliabile non stipularla.
"Il costo dell'assicurazione sottrarrà una fetta così grande del vostro reddito che probabilmente non ne varrà la pena", afferma Richard Frank, PhD. Frank è vice assistente segretario per le politiche sulla disabilità, l'invecchiamento e l'assistenza a lungo termine presso il Dipartimento della Salute e dei Servizi Umani. È meglio pagare di tasca propria l'assistenza a lungo termine, se ne avete bisogno, e poi accedere a Medicaid.
Le persone con un patrimonio più consistente avranno molto più denaro da perdere prima di poter accedere a Medicaid. Alcuni scelgono di proteggere le proprie finanze con un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine.
Quanto costa?
L'assistenza a lungo termine è costosa. E con l'avanzare dell'età, il prezzo diventa ancora più alto. "Una volta raggiunti i 65 o 70 anni, il prezzo dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine sale vertiginosamente", afferma Frank.
Cos'altro dovreste considerare?
Se avete deciso di sottoscrivere un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, il momento dell'acquisto dipende dalla vostra situazione. Secondo Frank, però, si può iniziare a pensarci già tra i 40 e i 50 anni.
Programmi governativi
Verificate quali sono i benefici statali e federali a cui potete accedere, come ad esempio:
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Sicurezza sociale
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Compensazione dei lavoratori
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Medicare e Medicaid
Ottenere protezione dalle spese mediche
Cercare di decidere quale assicurazione sottoscrivere è fonte di confusione. Se avete un'assicurazione sanitaria tramite il lavoro, iniziate a parlare con il responsabile delle prestazioni. Se invece dovete assicurarvi da soli, chiedete a parenti e amici di consigliarvi un'agenzia assicurativa locale.
"Il consiglio più importante è quello di ottenere una sorta di copertura, anche se non è proprio il piano che desiderate", dice Lundquist. "La cosa peggiore che si possa fare è non comprare nulla e rimanere senza protezione".
