I conti di risparmio medico sono un'alternativa all'assistenza gestita - per alcuni
Risparmiare per un giorno di pioggia in campo medico.
Immaginate di poter andare da un medico a vostra scelta
Dall'archivio dei medici
19 luglio 2001 -- Immaginate di poter andare da qualsiasi medico scegliate e di pagare i servizi di tasca vostra utilizzando i fondi accumulati in un conto a tassazione differita.
Questa, in sostanza, è la visione che sta alla base dei conti di risparmio medico.
Gli MSA sono una forma innovativa di assicurazione sanitaria che, secondo i sostenitori, si affianca al macchinoso rimborso assicurativo di terzi che ha dominato l'assistenza sanitaria americana per decenni. In questo modo, gli MSA promettono di ridurre i costi dell'assistenza sanitaria rendendo gli individui responsabili del pagamento delle proprie cure e quindi più attenti ai costi.
Allo stesso tempo, i sostenitori affermano che gli MSA promettono di restituire agli individui il diritto di rivolgersi a qualsiasi fornitore di assistenza sanitaria, senza i vincoli dell'assistenza gestita.
"I pazienti possono avere un maggiore controllo sulle proprie risorse", afferma Greg Scandlen, analista di politica sanitaria. "Non hanno restrizioni su chi si può vedere e chi no, e molti medici sono disposti a fornire sconti in cambio di un pagamento immediato. E, cosa altrettanto importante, aiuta a ripristinare il rapporto medico-paziente, consentendo ai pazienti di trattare direttamente con i loro medici".
Scandlen lavora presso il National Center for Policy Analysis di Dallas, che è stato uno dei principali sostenitori delle MSA.
Ecco come funzionano: Acquistare un piano assicurativo tradizionale indennitario (non managed care) a basso costo con franchigie elevate. Quindi utilizzate i risparmi derivanti dal pagamento di un premio più basso per effettuare depositi in un MSA fiscalmente differito. Mentre la compagnia assicurativa continuerebbe a pagare gli episodi medici ad alto costo, come i lunghi ricoveri, l'individuo potrebbe usare l'MSA per pagare di tasca propria le cure di routine a basso costo.
Le virtù degli MSA sono state esaltate in un libro del 1994 intitolato Patient Power, scritto dall'economista sanitario John Goodman, PhD, presidente del National Center for Policy Analysis". La visione ha acquisito un notevole slancio negli anni successivi al fallimento dell'amministrazione Clinton nel riformare il sistema sanitario nazionale. Anche l'American Medical Association ha espresso il proprio sostegno agli MSA.
Nel 1996, nell'ambito dell'HIPAA, l'Health Insurance Portability and Accountability Act, è stata promulgata una legislazione federale per promuovere gli MSA.
Da allora, tuttavia, la visione degli MSA sembra essersi un po' affievolita. Molti analisti di politica sanitaria hanno visto l'idea come un'innovazione con molte virtù - forse attraente per alcuni individui - ma piena di carenze quando si trattava di rispondere al problema più ampio della crescita vertiginosa dei costi sanitari.
Len Nichols, PhD, economista sanitario presso l'Urban Institute di Washington, sostiene che il difetto principale delle MSA è che probabilmente si rivolgono solo ai più giovani, ai più sani e ai più ricchi della popolazione. Il mercato assicurativo tradizionale lascerebbe indietro la popolazione più anziana e malata, per la quale i costi potrebbero aumentare.
"Il problema è che la spesa sanitaria è estremamente distorta", spiega Nichols al medico. "L'1% della popolazione rappresenta il 30% di tutte le spese".
Inoltre, alcuni temono che gli MSA possano essere utilizzati dai più ricchi - che possono pagare di tasca propria anche le cure più costose - semplicemente come un rifugio fiscale.
In parte in risposta a queste critiche, la legge HIPAA ha fissato un tetto massimo di 750.000 MSA consentiti e li ha limitati ai lavoratori autonomi o ai datori di lavoro con meno di 50 dipendenti. Inoltre, ha imposto requisiti minimi di deducibilità e restrizioni sugli importi che possono essere versati sui conti.
Da allora sono stati creati meno di 100.000 conti MSA. Scandlen sostiene che le restrizioni hanno inibito inutilmente la crescita degli MSA. Contesta inoltre l'idea che questi conti siano solo per le persone ricche e in buona salute, citando una ricerca della Rand Corporation che dimostra che gli MSA hanno un ampio appeal tra i vari gruppi di reddito.
Ora, c'è motivo di credere che la visione degli MSA potrebbe non essere del tutto svanita. Una proposta di legge sui diritti dei pazienti, sponsorizzata dai repubblicani alla Camera dei Rappresentanti, contiene una disposizione che eliminerebbe le restrizioni attualmente imposte agli MSA. Inoltre, durante la sua campagna elettorale, il presidente George W. Bush ha espresso il suo sostegno ai conti di risparmio medico.
Scandlen dice anche che alcune aziende che si trovano ad affrontare gli alti costi sanitari dei dipendenti stanno iniziando a sviluppare prodotti simili agli MSA per i loro lavoratori, anche se non vengono chiamati conti di risparmio medico.
"Lo stesso concetto sta assumendo forme diverse", afferma Scandlen. "Quando è stato approvato l'HIPAA, la maggior parte dei [datori di lavoro] si stava orientando verso l'assistenza gestita. Negli ultimi cinque anni, questo atteggiamento è cambiato radicalmente. Ora i grandi datori di lavoro pensano che una sorta di conto in contanti per i dipendenti per pagare direttamente i servizi abbia senso".
Tuttavia, riconosce che solo 20-25 compagnie assicurative offrono prodotti MSA, la maggior parte delle quali sono piccole compagnie che offrono ancora assicurazioni di tipo indennitario. "Finché non entreranno i grandi, non vedo una grande crescita", afferma.
Quindi, anche se non sono il biglietto caldo di cinque anni fa, le MSA dovrebbero essere tenute d'occhio, anche se solo con la coda dell'occhio.
Fanno bene?
"Sono buone per i ricchi e sono relativamente buone per le persone sane, purché siano fortunate e non si ammalino e possano accumulare abbastanza per coprire le franchigie", dice Nichols al dottore. "Ci sono alcuni casi in cui le persone che hanno una malattia cronica ma hanno spese relativamente basse possono beneficiarne perché il premio è più basso e il contributo è deducibile dalle tasse".
