Dall'archivio dei medici
Mantenere le finanze sane quando ci si avvicina ai 65 anni è importante quanto sottoporsi a regolari controlli medici. State facendo tutto ciò che dovreste fare per mettere in ordine le vostre finanze in vista di una pensione attiva e confortevole?
Gli esperti dell'American Association of Retired Persons e del National Council on the Aging offrono questi dieci consigli per essere sicuri di essere fiscalmente pronti per la prossima fase della vostra vita.
Fate un calcolo della pensione. Sapete quanto dovete risparmiare per vivere comodamente dopo la pensione? La maggior parte delle persone "risparmia alla cieca", afferma Jon Dauphine, direttore dei programmi di sicurezza economica e lavoro dell'AARP. Circa la metà delle persone intervistate nei sondaggi sulla fiducia nella pensione pensa di aver bisogno di meno del 70% del proprio reddito pre-pensionamento. Ma gli esperti dicono che si dovrebbe prevedere almeno l'80%-90% di quanto si guadagna ora. Il calcolatore di pensione di www.asec.orgwww.asec.org vi dirà quanto dovrete risparmiare per mantenere il vostro tenore di vita in pensione. (Utilizzate l'estratto conto annuale della Previdenza Sociale che dovreste ricevere entro un mese dal vostro compleanno per stimare l'entità del contributo).
Recuperate i vostri risparmi. I risultati del calcolatore di pensione vi hanno spaventato? Non siete i soli. La maggior parte delle persone non ha risparmiato quanto dovrebbe per la pensione. Il National Endowment for Financial Education offre "strategie di recupero per la pensione" per i risparmiatori ritardatari sul sito https://www.nefe.org/latesavers/partone.html.
Sfruttare al massimo i conti fiscalmente differiti. Un modo per recuperare i risparmi per la pensione è quello di versare contributi "di recupero" all'IRA o al 401(k). Una volta raggiunti i 50 anni di età, è possibile versare più contributi fiscalmente differiti su questi conti. Ad esempio, all'età di 49 anni potete versare fino a 13.000 dollari nel vostro 401(k) in esenzione d'imposta; ma a partire da 50 anni potete versare altri 3.000 dollari ogni anno, spiega Dauphine. Lo stesso vale per gli IRA: il contributo annuale massimo defiscalizzato di 3.000 dollari aumenta di 500 dollari al raggiungimento dei 50 anni.
Non perdete i benefici. Milioni di anziani hanno diritto a diversi benefici da parte di enti federali, statali e locali, sia privati che pubblici, ma non ne sono a conoscenza, afferma Scott Parkin, portavoce del National Council for the Aging. Hanno lanciato BenefitsCheckUp? (www.benefitscheckup.org. ), uno strumento online con informazioni su circa 1.150 programmi diversi in tutti i 50 Stati e nel Distretto di Columbia. "Tra questi vi sono programmi che vanno dall'assistenza energetica agli sgravi fiscali per le proprietà immobiliari, fino a cose come il Passaporto d'oro, che dà diritto a uno sconto sull'ingresso a tutti i parchi nazionali", spiega Parkin. "Non c'è niente di simile".
Personalizzate il vostro piano di investimento. La maggior parte delle persone vorrà moderare il profilo di rischio dei propri investimenti man mano che si avvicina alla pensione, spostando i fondi dalle azioni a più alto rischio verso investimenti a più bassa crescita (e a più basso rischio). Ma non abbandonate del tutto le azioni, dice Dauphine. "È probabile che si possa vivere 25 anni o più in pensione, quindi è necessario prestare attenzione alla fase di 'decumulo' e assicurarsi di avere abbastanza denaro per andare avanti", afferma Dauphine. "Nell'attuale contesto di bassi tassi di interesse, può essere consigliabile mantenere alcuni investimenti a più alto rendimento".
Indagate sull'assicurazione per l'assistenza a lungo termine. Più si aspetta, più diventa costosa. Se si sottoscrive una polizza all'età di 50 anni, ad esempio, si possono pagare solo tra i 10 e i 50 dollari al mese, a seconda della copertura. Se si aspetta fino a 65 anni, la stessa copertura costerà da 40 a 150 dollari al mese. L'AARP offre un piano di questo tipo attraverso MetLife; per saperne di più, visitate il sito www.metlife.com/aarpwww.metlife.com/aarp.
Considerate cosa farete dopo la pensione e quando andrete in pensione. Sempre più boomers dichiarano di voler andare in pensione dopo i 65 anni o di lavorare almeno a tempo parziale dopo la pensione, afferma Parkin dell'NCOA. "Pensate a come volete che sia la vostra vita dopo la pensione. Cosa volete fare del vostro tempo?", afferma Dauphine. "Non lasciate la forza lavoro finché non siete davvero sicuri di volerlo e di essere pronti dal punto di vista finanziario, perché è molto più difficile rientrare nel mondo del lavoro che cambiare lavoro o chiedere al datore di lavoro attuale opzioni più flessibili".
Scegliere un buon consulente finanziario. Poiché le leggi fiscali, le opzioni di risparmio e i benefici diventano sempre più complicati, è quasi impossibile capire le opzioni da soli. Con una guida esperta riuscirete a navigare meglio nelle acque confuse della pianificazione pensionistica. "Assumete un consulente prima di andare in pensione, che esamini il vostro quadro finanziario nel suo complesso, dai testamenti ai trust, dalle assicurazioni alle direttive mediche anticipate", dice Dauphine. Per trovare un buon consulente, chiedete a vicini e amici di darvi delle referenze e fate diversi colloqui. La scelta migliore, secondo Dauphine, è quella di un pianificatore finanziario certificato (www.cfp.net), che deve superare un esame e rispettare un codice di standard ed etica.
Procuratevi una direttiva medica anticipata e una procura finanziaria. Senza una direttiva medica anticipata, il vostro patrimonio potrebbe essere depauperato da misure mediche estreme che non avreste mai voluto, perché avete trascurato di mettere per iscritto le vostre volontà. Inoltre, una procura finanziaria accuratamente redatta metterà le vostre questioni finanziarie nelle mani di una persona di fiducia in caso di incapacità. Per saperne di più su questi temi, consultate il sito dell'AARP https://www.aarp.org/estate_planning/.
Organizzate il vostro patrimonio. È scomodo pensare a un momento in cui non ci sarete più, ma è meglio farlo ora, quando avrete il tempo di riflettere e di ottenere consigli validi. Se non avete ancora un testamento, è il momento di redigerne uno. Dovreste anche prendere in considerazione un fondo fiduciario, in modo che i vostri eredi possano evitare il testamento biologico, oltre a trovare il modo di limitare le imposte sulla successione.
