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Medicare, l'assicurazione finanziata dal governo americano per le persone di 65 anni o più, può sembrare avere una serie sorprendente di parti mobili. Iniziata con le parti A e B per le spese ospedaliere e mediche - il cosiddetto Medicare "originale", lanciato nel 1965 - ha aggiunto nel tempo altri servizi e opzioni di prescrizione di farmaci.
Le decisioni da prendere sono molte. Ma se voi - e il vostro medico, se lo desiderate - considerate il vostro piano attraverso la lente dei costi, della disponibilità e delle vostre esigenze, l'opzione o la combinazione migliore dovrebbe essere messa a fuoco.
Le franchigie, i ticket e altri aspetti dell'assicurazione variano notevolmente a seconda del piano, della presenza di coperture aggiuntive e di altri fattori.
Medicare originale
Chiamato anche "Traditional Medicare" (Medicare tradizionale) e Fee-for-Service (FFS), è ancora l'opzione preferita dalla maggior parte delle persone. Se ricevete le prestazioni della Previdenza Sociale e non scegliete un altro piano, sarete iscritti di default alla Parte A, che copre le spese ospedaliere.
Con Original Medicare, il governo paga direttamente i servizi sanitari che ricevete. Invece di avere una scelta ristretta di fornitori, questo piano vi permette di accedere a uno qualsiasi dei numerosi ospedali e uffici di fornitori (che sono coperti dalla Parte B) che partecipano a Medicare.
Parte A - Assicurazione ospedaliera
La Parte A copre:
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Le cure prestate quando si è ricoverati in ospedale, ovvero le cure in regime di ricovero.
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Assistenza sanitaria a domicilio
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Assistenza infermieristica qualificata
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Assistenza in hospice o di fine vita
Cosa si paga
La maggior parte delle persone ha diritto alla gratuità di Medicare Parte A quando compie 65 anni. Se voi o il vostro coniuge avete pagato le tasse sui salari per almeno 10 anni e siete in possesso dei requisiti di sicurezza sociale, la Parte A è gratuita. Se invece non avete i requisiti per la Parte A gratuita, il premio può arrivare a 499 dollari al mese (a partire dal 2022). L'importo da pagare dipende dal numero di anni di contribuzione versati grazie al proprio lavoro.
Come iscriversi
Se state già ricevendo la Social Security o il Railroad Retirement se siete legati al settore ferroviario, sarete automaticamente iscritti a Medicare il mese in cui compirete 65 anni. Se ricevete prestazioni di invalidità, sarete automaticamente iscritti al 25° mese di tali prestazioni.
Se non si verifica nessuno dei due casi e dovete iscrivervi da soli, è meglio farlo nel periodo di iscrizione aperta che inizia 3 mesi prima del compimento dei 65 anni, in modo da essere coperti a partire dal giorno del vostro compleanno. Questo periodo durerà fino al mese di nascita e poi tre mesi dopo, per un totale di 7 mesi.
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Chiamate la Social Security Administration al numero 800-772-1213 per iscrivervi a Medicare o per chiedere se siete idonei. È anche possibile visitare il sito web www.socialsecurity.gov.
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Il sito web Medicare.gov offre anche un pratico strumento per determinare se si ha diritto a Medicare e ottenere una stima del premio.
Parte B - Assicurazione medica
È l'altra faccia della medaglia di Original Medicare. Copre i servizi medici ambulatoriali quali:
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Visite mediche
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Trasfusioni di sangue
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Chemioterapia
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Esami diagnostici e radiografie
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Dialisi renale
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Vaccinazioni
La Parte B non copre la maggior parte dei farmaci da prescrizione ambulatoriali, né le cure dentistiche o visive.
Cosa pagherete
Sebbene si possa dire che la Parte B sia un'assistenza medica di base, non è gratuita. Tuttavia, il premio non è così elevato come quello della Parte A. Probabilmente pagherete circa 170 dollari al mese nel 2022. Il costo varia a seconda della fascia di reddito. Se avete un reddito basso, potreste avere diritto a un aiuto per pagare il premio della Parte B, nonché la coassicurazione e le franchigie. Per sapere se siete idonei a uno dei piani di risparmio Medicare, consultate il sito web di Medicare.
Come iscriversi
Se siete stati avvisati di ricevere la Parte A grazie alle prestazioni della Social Security o del Railroad Retirement, avrete la possibilità di iscrivervi alla Parte B in quel momento.
Se vi iscrivete da soli, seguite la stessa procedura prevista per la Parte A e indicate che desiderate avere anche la Parte B.
Se aspettate a iscrivervi alla Parte B in un secondo momento, potreste dover pagare un premio più alto. Un'eccezione alla sanzione tardiva per l'iscrizione alla Parte B è rappresentata dal caso in cui si stia ancora lavorando e si abbia un'assicurazione tramite il proprio datore di lavoro o il datore di lavoro di un coniuge.
E la copertura dei farmaci da prescrizione?
È possibile aggiungere al proprio Original Medicare la copertura per i farmaci da prescrizione prevista dalla Parte D (vedi sotto). Tutti i piani di prescrizione sono gestiti da compagnie assicurative private. Come nel caso di un'iscrizione tardiva alla Parte B, il premio può aumentare se si decide di iscriversi alla Parte D in un secondo momento.
Medicare Advantage
Introdotti nel 1997, i piani Medicare Advantage sono offerti da una società privata approvata da Medicare. È comunque necessario iscriversi alle Parti A e B, il che lo rende simile a un pacchetto.
Alcune caratteristiche e differenze principali di Medicare Advantage sono:
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Nella maggior parte dei casi è necessario rivolgersi a fornitori appartenenti alla rete del proprio piano.
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Le spese vive possono essere inferiori a quelle di Original Medicare.
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Potreste ottenere prestazioni che Original Medicare non offre, come quelle dentistiche, uditive e visive.
Quanto si paga
I costi variano a seconda del tipo di piano e delle esigenze personali e della situazione finanziaria dell'assicurato. In generale, tuttavia, i fattori che determinano le spese vive sono:
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Il tipo di servizi sanitari di cui si ha bisogno
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Se si dispone di Medicaid o di altra assistenza da parte del proprio Stato
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Se pagate un premio mensile per il vostro piano
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Se il vostro piano copre una parte del premio della Parte B. Alcuni piani offrono un premio ridotto per la Parte B.
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Copayments e deductibles richiesti dal vostro piano.
Come iscriversi
Uno strumento utile per aiutarvi a scegliere tra le numerose opzioni e scoprire cosa è disponibile nella vostra zona è Medicare.gov/plan-compare. È anche possibile chiamare il numero 800-MEDICARE. Da lì è possibile ottenere informazioni di contatto e ulteriori istruzioni per ogni piano.
Parte D - Piani di prescrizione di farmaci
La maggior parte dei piani Medicare Advantage (quasi il 90%) include la copertura della Parte D. Come già accennato, se avete un piano Original Original Medicare, la Parte D non è disponibile. Come già accennato, se avete il programma Original Medicare, potete ottenere la Parte D solo se avete le Parti A e B.
Cosa si paga
Poiché solo le compagnie private offrono la copertura della Parte D, il costo varia. Il premio può variare da meno di 6 dollari al mese a più di 207 dollari, in base ai numeri di 2022.
Consultate Medicare.gov/plan-compare per vedere i costi del Piano D. Anche lo State Health Insurance Assistance Program (SHIP) può aiutarvi a valutare i piani e i costi.
Potreste avere diritto a un piano chiamato Extra Help che vi aiuterà a pagare la Parte D se siete qualificati per un programma di sovvenzione per i bassi redditi.
Come iscriversi
Se optate per Original Medicare, avrete la possibilità di iscrivervi alla Parte D al momento dell'iscrizione.
Se scegliete Medicare Advantage e il vostro piano non copre i farmaci da prescrizione, avrete la possibilità di iscrivervi a un piano Part D a sé stante.
Medigap
Le polizze Medigap sono un tipo di assicurazione sanitaria integrativa acquistata da una compagnia privata. Aiutano a colmare le lacune dei piani Original Medicare. Per ottenerla è necessario avere le Parti A e B. Medigap prevede un premio separato.
Sebbene entrambi offrano servizi aggiuntivi rispetto alle Parti A e B, Medigap e Medicare Advantage sono molto diversi. Ad esempio, Medigap non copre la copertura per la vista e l'odontoiatria, ma non limita la scelta del fornitore a quelli presenti in una rete come fa Medicare Advantage.
Quanto pagherete
Il costo di Medigap dipende da numerosi fattori personali, tra cui:
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Dove si vive
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Età
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Stato di salute e stato civile
Come iscriversi
Se i piani A-D vi sembrano troppo impegnativi, Medigap offre 14 possibilità di scelta: i piani A-N. Dovrete scegliere con attenzione perché potreste non essere in grado di cambiare in seguito.
Alcuni modi per accedere a Medigap:
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Cercare per codice di avviamento postale sul sito di Medicare.
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Chiamate il programma di assistenza sanitaria del vostro Stato, SHIP.
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Chiamate il dipartimento assicurativo del vostro Stato.
Iscrizione aperta e cambio di piano
Il periodo di apertura delle iscrizioni è l'arco di tempo in cui è possibile iscriversi a un piano senza incorrere in sanzioni. Le date vanno dal 15 ottobre al 7 dicembre di ogni anno.
Durante il periodo di apertura delle iscrizioni a Medicare, è possibile:
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Passare a Medicare Advantage o passare da un piano Medicare Advantage all'altro. Verrete disiscritti automaticamente dal vecchio piano quando inizierà la nuova copertura.
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Passare a Original Medicare. Contattare il proprio piano attuale o chiamare il numero 800-MEDICARE.
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Passare da un piano di prescrizione Medicare Parte D a un altro.
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Iscriversi a un piano Medicare Part D se non si è ancora iscritti.
Se si dispone di un'altra assicurazione
Se avete sia Medicare che un'altra assicurazione da un'altra fonte come Medicaid, un piano sanitario di gruppo o un piano per pensionati, ogni piano è chiamato "pagatore". Alcune linee guida sulle prestazioni determinano quale sia il pagatore principale, ovvero chi paga per primo le fatture. È importante ricordare che il secondo piano potrebbe non coprire l'intero importo della fattura.
