Negli ultimi 30 anni, l'assicurazione dentistica si è trasformata da un raro fringe benefit a una prestazione standard in molti pacchetti di assistenza sanitaria per i dipendenti.
Assicurazione dentale: Un benefit secondario non così raro
Di Kathleen Doheny Dagli archivi del medico
Negli ultimi 30 anni, l'assicurazione dentistica si è trasformata da un raro benefit marginale a una prestazione standard in molti pacchetti di assistenza sanitaria per i dipendenti.
Circa 156 milioni di americani hanno una copertura odontoiatrica, secondo le stime di Evelyn Ireland, direttore esecutivo della National Association of Dental Plans, un'organizzazione di categoria con sede a Dallas i cui membri includono fornitori di piani odontoiatrici gestiti e di altro tipo.
Di questi, circa 90 milioni hanno piani tradizionali di indennizzo; 60 milioni hanno piani di assistenza gestita; e 6 milioni operano con un sistema di referral, rivolgendosi a dentisti che hanno accettato di offrire tariffe speciali. I sistemi di referral, tuttavia, non sono piani assicurativi.
Le persone che lavorano per grandi aziende hanno maggiori probabilità di avere una copertura odontoiatrica. Circa il 90% dei datori di lavoro con 500 o più dipendenti offre prestazioni odontoiatriche. In generale, circa il 50% delle aziende offre una copertura odontoiatrica, secondo Ireland. I lavoratori autonomi hanno meno probabilità di essere coperti.
Nonostante la crescita dei piani odontoiatrici, molte aziende non considerano le prestazioni odontoiatriche fondamentali quanto la copertura medica. Quando le aziende valutano cosa offrire ai dipendenti, "i piani dentistici sono in fondo alla lista", afferma Ray Werntz, presidente del Consumer Health Education Council, un'organizzazione di Washington D.C. costituita dall'Employee Benefits Research Institute (EBRI). Poiché i piani dentistici individuali non sono particolarmente redditizi per i fornitori, ne vengono offerti pochi.
Gli esperti di risorse umane sostengono che i piani dentistici sono più prevedibili in termini di spese rispetto ai piani medici. Secondo l'Irlanda, la richiesta di risarcimento dentale media è di soli 150 dollari. I piani medici, non a caso, sono ancora considerati più importanti per i dipendenti. Quando un'azienda subisce una contrazione del budget, i datori di lavoro spesso riducono le prestazioni del piano dentistico prima di toccare quelle mediche.
Come decifrare i piani
Se dovete prendere una decisione su un piano odontoiatrico, è bene che prima vi informiate. Per prima cosa, scoprite quale tipo di piano offre il vostro datore di lavoro, suggerisce James Marshall, direttore del Council on Dental Benefit Programs dell'American Dental Association.
I piani a pagamento includono i piani a rimborso diretto, che sono finanziati da singole aziende. In genere rimborsano i dipendenti in base al denaro speso, non al tipo di trattamento. I pazienti possono scegliere qualsiasi dentista.
Un'altra opzione a pagamento è rappresentata dai piani di indennizzo, che prevedono pagamenti specifici per determinati servizi, indipendentemente dalle spese effettive.
Altri piani odontoiatrici sono piani di assistenza gestita: organizzazioni di fornitori preferenziali (PPO) o organizzazioni di mantenimento della salute dentale (DHMO). I PPO consentono ai dipendenti di scegliere un dentista da una rete di fornitori che hanno accettato di offrire tariffe scontate. Con le DHMO, i singoli si rivolgono a dentisti convenzionati per i servizi.
Alcuni datori di lavoro offrono piani di referenza, fornendo ai lavoratori i nomi dei dentisti che hanno accettato di fornire cure a tariffe scontate, ma questo non si qualifica come una vera e propria assicurazione dentale.
Cosa cercare
Mentre quasi tutti coloro che hanno un piano odontoiatrico sono coperti per lavori di prevenzione e restauro come le otturazioni, secondo l'EBRI solo il 70% circa di coloro che hanno un piano odontoiatrico ha l'ortodonzia coperta.
Come si fa a decidere quale piano fa per voi? "Guardate la percentuale di copertura, (oltre a) cosa è coperto e cosa no", suggerisce Werntz. E se il piano prevede un intervento precoce per evitare problemi più gravi in seguito, aggiunge.
Se avete figli piccoli o adolescenti, l'assistenza preventiva è particolarmente importante e una prestazione di ortodonzia è l'ideale. Se siete di mezza età, verificate se il piano vi consente di rivolgervi a un parodontologo (specialista delle gengive), poiché le malattie gengivali diventano più comuni con l'età.
Se vi viene offerto un piano di rete, chiamate il numero del servizio clienti del piano e chiedete come vengono selezionati i dentisti, suggerisce Ireland. Seguono altre domande che vale la pena porre:
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I dentisti hanno soddisfatto i criteri minimi?
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Se sì, quali erano i criteri?
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Ci sono restrizioni per cambiare dentista?
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Esiste un processo di reclamo formale?
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Come vengono gestite le emergenze?
I premi variano da circa 10 dollari al mese per un single a 71 dollari per una famiglia, dice Ireland, con i piani di assistenza gestita meno costosi. I datori di lavoro in genere pagano una parte o la totalità dei premi dei dipendenti.
