Come funzionano le diverse parti di Medicare e cosa coprono? Per saperne di più sulle parti A, B, C e D di Medicare e sui piani Medigap.
Spiegazione delle parti A, B, C e D di Medicare
Di Jon McKenna
Capire come funziona Medicare è un po' come imparare l'alfabeto per la prima volta.
Ci sono le quattro parti generali di Medicare: A, B, C e D. Poi ci sono i 10 tipi di piani integrativi Medicare: A, B, C, D, F, G, K, L, M e N.
Per quanto possa sembrare confuso, è importante prendersi il tempo di informarsi. Le parti di Medicare e i piani integrativi coprono cose diverse. Hanno costi diversi, reti di medici e ospedali partecipanti, disponibilità e altre regole. Molto probabilmente sarete iscritti a più parti e/o piani contemporaneamente. Conoscerli vi permetterà di scegliere l'assicurazione sanitaria migliore per le vostre esigenze.
Parte A: Servizi ospedalieri
Le Parti A e B di Medicare sono gestite da un'agenzia federale chiamata Centers for Medicare and Medicaid Services. Insieme, queste due parti sono note come Original Medicare. Con Original Medicare, è possibile rivolgersi a qualsiasi medico o ospedale in qualsiasi parte del Paese, purché partecipi al programma e accetti nuovi pazienti Medicare. Se ci si rivolge a un medico non aderente al programma, le spese vive aumentano.
La maggior parte delle persone si iscrive a Original Medicare durante il periodo di iscrizione iniziale. Si tratta del periodo di 7 mesi che inizia 3 mesi prima del compimento del 65° anno di età e termina 3 mesi dopo.
Ok, e per quanto riguarda in particolare la Parte A? È il programma di Medicare per le malattie o le lesioni abbastanza gravi da richiedere l'assistenza in ospedale o in un'altra struttura sanitaria. In generale, la Parte A copre:
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Il ricovero ospedaliero indicato dal medico come necessario
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Un soggiorno in una struttura di assistenza qualificata o in una casa di cura quando l'assistenza è di breve durata, ordinata da un medico, e segue un ricovero ospedaliero
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Assistenza sanitaria domiciliare per servizi ordinati dal medico, come terapie fisiche, occupazionali e logopediche
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Assistenza Hospice quando i medici certificano che la morte è prevista entro 6 mesi.
La maggior parte delle persone può ottenere la Parte A senza pagare un premio. Se voi o il vostro coniuge avete pagato le tasse di Medicare per almeno 10 anni, avete diritto alla copertura senza premi. Potete ottenere la copertura anche se percepite prestazioni pensionistiche dalla Social Security o dal Railroad Retirement Board.
In caso contrario, potete acquistare la copertura. L'importo del premio varia a seconda del periodo di tempo in cui avete pagato le tasse di Medicare mentre lavoravate. Dovrete inoltre pagare una franchigia. Dopodiché, il paziente è responsabile di una parte dei costi (la cosiddetta coassicurazione).
Sebbene la Parte A sia destinata alle cure ospedaliere, non commettete l'errore di pensare che paghi anche le cure assistenziali o le cure a lungo termine non ordinate dal vostro medico.
La Parte A non coprirà le spese di assistenza a lungo termine a meno che non siano veramente necessarie dal punto di vista medico, afferma Julia Friedman, attuario consulente presso Milliman a Brookfield, WI. Per questo motivo, potreste anche valutare la possibilità di stipulare un'assicurazione privata per l'assistenza a lungo termine.
Parte B: Servizi medici
La Parte B è la copertura di Medicare per visite mediche, esami e altri servizi ambulatoriali. Copre i servizi necessari dal punto di vista medico e alcuni servizi di prevenzione, come le visite di controllo. Può anche pagare per:
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Partecipazione a uno studio di ricerca clinica
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Viaggi in ambulanza (compresi alcuni viaggi non urgenti)
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Attrezzature mediche "durevoli" come deambulatori o bombole di ossigeno
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Servizi di salute mentale
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Alcuni farmaci da prescrizione che vengono solitamente somministrati da un medico o in ospedale
Con la Parte B si paga:
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Un premio che può aumentare in base al reddito
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Una franchigia
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In genere, il 20% dei costi per ogni prestazione medica (come coassicurazione)
Ciò solleva un punto importante: Original Medicare può essere gestito dal governo, ma questo non significa che sia gratuito.
Medicare è spesso una copertura migliore di quella offerta da un'assicurazione privata prima dei 65 anni, ma al giorno d'oggi non è gratuita. Anche le persone con mezzi modesti devono sostenere dei costi, afferma Lina Walker, PhD, vicepresidente della sicurezza sanitaria presso l'AARPs Public Policy Institute.
Inoltre, tenete presente che le parti A e B non coprono la maggior parte delle cure dentistiche, le visite oculistiche, gli apparecchi acustici o gli esami per adattarli, la chirurgia estetica, l'agopuntura o la cura ordinaria dei piedi. Le parti A e B non coprono inoltre la maggior parte dei farmaci da prescrizione. Per questo è necessario iscriversi a una Parte D o a un piano Medicare Advantage.
Parte C: Medicare Advantage
Se desiderate servizi aggiuntivi come questi - e siete disposti a pagare di più per ottenerli - la Parte C, o piano Medicare Advantage, può fare al caso vostro.
Questi piani sono fondamentalmente un altro modo per ottenere i benefici di Medicare. Sono venduti da compagnie assicurative private approvate da Medicare.
I piani devono offrire almeno le stesse prestazioni della Parte A e della Parte B. Gli assicuratori privati aggiungono poi servizi supplementari. Oltre ai servizi per la vista, l'odontoiatria e l'udito, a volte includono anche altri servizi come:
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Un programma di benessere
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Servizi di assistenza diurna per adulti
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Trasporto per visite mediche
La maggior parte offre anche la copertura per i farmaci da prescrizione che altrimenti si otterrebbe con la Parte D di Medicare (di cui si parlerà più avanti).
Con la Parte C, il governo paga alla compagnia assicurativa un importo fisso al mese per le cure. Ma è la compagnia a stabilire le spese vive. Dovrete inoltre far fronte a franchigie e compartecipazioni, proprio come nel caso dell'assicurazione del vostro datore di lavoro.
Alcuni piani Medicare Advantage richiedono anche premi mensili. Se vi iscrivete a uno di questi piani, potreste pagarlo in aggiunta al premio per la Parte B. Alcuni piani, tuttavia, coprono interamente o parzialmente i premi della Parte B. In questo caso, si parla di "prestazione di rimborso".
Altre cose da ricordare sui piani Medicare Advantage:
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È possibile scegliere tra diversi tipi: Organizzazioni di manutenzione sanitaria (HMO), organizzazioni di fornitori preferenziali (PPO), piani privati a pagamento (PFFS) e piani per esigenze speciali (SNP). Ognuno di essi funziona in modo diverso.
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Potrebbe essere necessario un rinvio per consultare uno specialista o una preautorizzazione per alcuni servizi.
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I piani Medicare Advantage hanno generalmente reti di medici e ospedali più limitate rispetto a quelle di Original Medicare. Inoltre, secondo Friedman, le persone che vivono in aree rurali possono avere meno piani tra cui scegliere.
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L'assicuratore Medicare Advantage può apportare modifiche alle spese vive anche una volta all'anno.
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Non è possibile iscriversi a Medicare Advantage e acquistare contemporaneamente un piano integrativo privato Medicare (Medigap).
Parte D: Farmaci con obbligo di prescrizione
Forse non volete iscrivervi a un piano Medicare Advantage, oppure i piani della vostra zona non offrono il tipo di copertura farmacologica di cui avete bisogno. Avete un'altra opzione da esplorare: un piano Part D di una compagnia assicurativa privata.
Tutti i piani Part D devono offrire una serie di farmaci da prescrizione che le persone con Medicare assumono spesso, oltre a farmaci più specializzati come i farmaci antitumorali e l'insulina. Ogni piano Part D pubblica un elenco dei farmaci coperti, chiamato formulario. In ogni formulario, i farmaci sono organizzati in diversi livelli con costi variabili.
Tenete a mente questi punti sui piani Part D:
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È necessario avere una copertura della Parte A e della Parte B per iscriversi a uno di essi.
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La copertura dei farmaci è facoltativa. Tuttavia, se non ci si iscrive alla Parte D al momento della prima iscrizione a Medicare, si possono pagare delle penali per l'iscrizione successiva.
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Se la copertura farmacologica viene fornita attraverso il piano Medicare Advantage, non è necessario un piano Part D separato.
Piani integrativi Medicare (Medigap)
I piani Medigap, o Medicare Supplement, sono assicurazioni aggiuntive che pagano in tutto o in parte le franchigie, le compartecipazioni e i copayment previsti da Original Medicare. Vengono acquistati da compagnie assicurative private.
Esistono 10 piani Medigap, che variano per quanto riguarda le coperture e la loro entità. Ognuno di essi è identificato da una lettera: A, B, C, D, F, G, K, L, M e N. Sono standardizzati, il che significa che un piano A offerto da una compagnia ha le stesse prestazioni di un piano A venduto da un'altra. I premi possono però differire. Per conoscere le prestazioni offerte da ciascun piano, visitate il sito web di Medicare.
Ogni compagnia assicurativa decide quali piani Medigap vendere, anche se in alcuni Stati le leggi impongono di offrire determinati piani.
Alcune cose da sapere sui piani Medigap:
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Oltre ai premi Medigap, si pagheranno ancora anche i premi della Parte B.
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Ogni polizza copre una sola persona. Il coniuge dovrà sottoscrivere una polizza separata se entrambi desiderate una copertura.
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Le polizze vendute ai neoassicurati di Medicare non coprono le franchigie della Parte B. I nuovi iscritti non possono acquistare piani Medigap C o F dal 1° gennaio 2020.
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Il momento migliore per acquistarne uno è quello in cui si ha il primo diritto. Se si cerca di acquistarne uno in un secondo momento, si rischia di avere meno scelta e prezzi più alti.
Il luogo in cui si vive influisce sulla facilità di scelta di un piano Medigap, afferma Casey Schwarz, JD, consulente senior per l'educazione e la politica federale presso il Medicare Rights Center.
Stati come New York e il Connecticut hanno tariffe Medigap piuttosto aperte. È più facile decidere se è necessario tenere a portata di mano i soldi per le franchigie e i ticket, dice la dottoressa. Ma se si vive nel New Hampshire o in Virginia, le possibilità di acquistare Medigap sono molto limitate se non si acquista al momento dell'adesione.
