Siete pronti a scegliere un piano Medicare? Scoprite come prendere la decisione migliore per voi e per la vostra famiglia.
Trovare il piano Medicare migliore per voi
Di Jon McKenna
Avete fatto le vostre ricerche. Siete a conoscenza del processo di iscrizione a Medicare e di cosa coprono le diverse parti di Medicare. Forse avete il numero verde 800-MEDICARE (800-633-4227) tra le chiamate rapide. Tuttavia, non siete sicuri di essere pronti a prendere una decisione su Medicare.
Le parti A e B (chiamate Original Medicare) hanno una copertura simile per la maggior parte delle persone. Ma le parti offerte dagli assicuratori privati - Parte C (Medicare Advantage), Parte D per la copertura dei farmaci e piani Medigap - variano in termini di costi e prestazioni. Può essere complicato decidere quale sia la soluzione più adatta a voi.
Può essere utile tenere a mente il proprio obiettivo finale: Dovreste scegliere il programma che vi offre la migliore copertura e il prezzo più basso", afferma Tatiana Fassieux, specialista della formazione presso il California Health Advocates. Potete sempre rinunciare o cambiare programma in un secondo momento".
Potete anche facilitare il processo facendo un po' di lavoro in anticipo e capendo quali sono le risorse disponibili per aiutarvi. Questo vale sia che vi iscriviate per la prima volta sia che modifichiate la vostra copertura Medicare.
Fate le vostre ricerche
Prima di tutto, una volta iniziata la ricerca, prendetevi il tempo necessario. Non è una cosa che si può iniziare il giorno in cui si compiono 65 anni, dice Julia Friedman, attuario consulente di Milliman a Brookfield, WI.
Iniziate ponendovi alcune domande pertinenti:
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È più importante per voi ridurre i premi mensili o le spese di cura?
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Desiderate avere la flessibilità di consultare qualsiasi medico o di recarvi da uno specialista senza dovervi rivolgere a lui?
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Si sentirebbe a suo agio nel cercare un nuovo medico se questo le facesse risparmiare denaro?
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Pensate di viaggiare molto o di vivere per una parte dell'anno in un luogo diverso, dove potreste aver bisogno di un altro medico o di un altro ospedale?
Allora sbriga un po' di pratiche burocratiche:
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Fate un elenco delle vostre condizioni mediche attuali.
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Fate un elenco separato dei vostri attuali medici e ospedali. Evidenziate quelli che preferireste continuare a utilizzare nell'ambito di Medicare.
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Fare un terzo elenco dei farmaci da prescrizione che si assumono o che si prevede di iniziare ad assumere in futuro.
Cosa succede se ho ancora un'assicurazione sanitaria privata?
Se state per compiere 65 anni ma avete ancora un'assicurazione privata tramite il vostro lavoro o quello del vostro coniuge, potreste pensare di rinunciare per il momento alla copertura ospedaliera Medicare Parte A e alla copertura medica Parte B. In questo caso, dovete ancora fare qualche ricerca.
Scoprite cosa copre o non copre il vostro piano esistente e quanto costa. Tenete nota di quanto appreso. Oltre a facilitare la decisione, la documentazione può aiutarvi a evitare le penali per l'iscrizione tardiva quando vi iscrivete al piano B, dice Friedman.
Ricordate che una volta iscritti alla Parte B, alcuni piani sanitari privati agiscono come "pagatori secondari" di Medicare.
Ciò significa che non pagheranno una richiesta di rimborso fino a quando Medicare non l'avrà processata per prima, oppure non pagheranno più dell'importo che Medicare avrebbe dovuto pagare, spiega Casey Schwarz, consulente senior per l'educazione e la politica federale del Medicare Rights Center.
Se avete un'assicurazione sanitaria per pensionati tramite il vostro precedente datore di lavoro, potreste comunque iscrivervi a Medicare. Alcune assicurazioni sanitarie per pensionati fungono da copertura, coprendo le cose che Medicare non copre o aiutando a pagare la compartecipazione ai costi di Medicare.
È importante verificare con l'ufficio risorse umane se si dispone di un'assicurazione sanitaria del datore di lavoro o del pensionato prima di prendere una decisione sull'iscrizione a Medicare.
Medicare originale o Medicare Advantage?
Alcuni preferiscono la flessibilità di Original Medicare. È possibile:
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Rivolgersi a qualsiasi medico aderente a Medicare
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Consultare uno specialista senza essere indirizzati da un medico
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Ottenere cure in qualsiasi ospedale che soddisfi le regole di Medicare
Altre persone preferiscono che l'assistenza sia coordinata da un piano sanitario, oltre ai benefici aggiuntivi che possono ottenere con un piano Medicare Advantage. Per le persone che hanno avuto un'assicurazione tramite un datore di lavoro, un piano Medicare Advantage può sembrare più familiare.
Inoltre, la maggior parte dei piani Medicare Advantage include i farmaci da prescrizione. Non è quindi necessario un piano separato per la Parte D come nel caso di Medicare Originale.
Strumenti da utilizzare
Una volta ottenute le informazioni mediche e assicurative, si è pronti a fare un'analisi più approfondita. Alcuni strumenti online possono facilitare il compito.
Uno è il Medicare Plan Finder sul sito web dei Centers for Medicare and Medicaid Services (Medicare.gov). Consente di confrontare i piani Medicare Advantage e Part D.
Questo strumento consente di cercare e confrontare i piani Medicare Advantage, i piani Medicare Parte D e i piani Medigap. Inserendo le informazioni nel Plan Finder, i risultati vengono ordinati in base alla combinazione più bassa di premi e costi dei farmaci. È inoltre possibile ordinare i risultati in base ad altri fattori, come ad esempio il piano con la farmacia coperta più vicina.
Se avete già un piano Medicare Advantage o Part D, potete usare il Plan Finder per confrontare i piani. Potreste voler cambiare piano durante il periodo di iscrizione aperta dal 14 ottobre al 7 dicembre di ogni anno. È inoltre possibile cambiare piano Medicare Advantage dal 1° gennaio al 31 marzo se si è già iscritti a un piano.
Suggerimenti per l'acquisto di piani
Queste tattiche possono aiutarvi quando vi immergerete nel mare dei piani Medicare:
Mantenete le vostre priorità. Ricordate che le vostre scelte non sono definitive. Se cambiate idea su un piano Medicare Advantage o Part D, potete cambiare piano durante i periodi di iscrizione aperta ogni anno. È anche possibile cambiare piano Medigap, anche se è un po' più difficile.
Non cercate di pianificare ogni situazione medica immaginabile. A quel punto può diventare opprimente e del tutto impossibile scegliere tra un piano e l'altro, dice Schwarz.
Concentratevi sui costi totali (comprese le franchigie, le quote di partecipazione, i massimali e le spese per i farmaci) che vi aspettate. Non fissatevi troppo su una singola spesa.
Siate flessibili riguardo ai medici. Se vi rivolgete a diversi medici, non aspettatevi che tutti siano presenti nella rete di tutti i piani. Fate un elenco di priorità quando iniziate a comprare i piani e rimanete flessibili.
Anche se il vostro medico è in rete con un piano Medicare Advantage, non date per scontato che accetti nuovi pazienti Medicare Advantage. Chiamate l'ufficio per chiedere.
Considerate la copertura dei farmaci. Confrontate attentamente il vostro elenco di farmaci da prescrizione con il formulario (elenco dei farmaci) di un piano Medicare Advantage o Parte D. Il Medicare Plan Finder vi permetterà di inserire i nomi dei farmaci che assumete e vi dirà se sono presenti nel formulario del piano. Assicuratevi che ogni farmaco sia coperto, quindi esaminate i diversi costi di ciascun piano. Inoltre, calcolate se potete risparmiare passando a un farmaco generico o utilizzando la consegna per corrispondenza.
Controllare le valutazioni. Prestate attenzione alle stelle che il Medicare Plan Finder assegna ai piani Medicare Advantage e Part D. Cinque stelle è la valutazione massima di Medicare per quanto riguarda la qualità delle cure, il servizio clienti e altre aree.
È sempre bene cercare un piano a cinque stelle, afferma Lina Walker, PhD, vicepresidente della sicurezza sanitaria dell'AARPs Public Policy Institute.
Inoltre, secondo Friedman, è bene valutare se i piani Medicare Advantage speciali, come quelli per le persone con malattie croniche o che hanno i requisiti per Medicaid, sono adatti a voi.
Se avete già un piano Medicare Advantage, leggete sempre l'avviso annuale di copertura del vostro piano, dice Fassieux. Il documento vi avvisa di eventuali cambiamenti imminenti che potrebbero farvi prendere in considerazione l'idea di cambiare piano.
Dovete chiedere aiuto?
Molte persone decidono di poter gestire da sole le decisioni relative a Medicare. Ma forse vi sentirete più a vostro agio con l'aiuto di un esperto. Potreste iniziare chiamando il numero 800-MEDICARE (800-633-4227) o con una chat di assistenza dal vivo sul sito Medicare.gov.
Friedman suggerisce anche di attingere alle risorse educative di Medicare attraverso Medicare.gov, la Social Security Administration e lo State Health Insurance Assistance Program (SHIP).
Gli SHIP sono uffici statali che offrono assistenza, consulenza e formazione sulle decisioni in materia di assicurazione sanitaria come Medicare. I consulenti SHIP possono lavorare a tu per tu con voi per rispondere a tutte le vostre domande su Medicare.
