Cos'è Medicare? I fatti

State pensando di iscrivervi a Medicare? Ecco cosa c'è da sapere.

Cos'è Medicare e chi ne ha diritto?

Di Jon McKenna

Una volta il vostro 65° compleanno sembrava lontano all'orizzonte, ma ora sta bussando alla vostra porta. Ultimamente, i vostri sogni ad occhi aperti si orientano verso la pensione: vivere la vita secondo il vostro calendario, forse qualche viaggio, volontariato, corsi di cucina, Medicare.

Medicare? Attenzione!

Non si può sfuggire alla realtà, però, che pianificare la pensione significa anche pianificare come pagare l'assistenza sanitaria. È necessario conoscere le basi di Medicare, un programma a cui molti pensano solo quando è il momento di iscriversi.

Che cos'è Medicare?

Medicare è il sistema nazionale di assicurazione sanitaria a cui possono accedere gli americani che hanno 65 anni o più o che hanno determinate disabilità. Il programma è stato approvato nel 1965. Oggi copre circa 63,1 milioni di americani.

Medicare è gestito dall'agenzia statunitense Centers for Medicare and Medicaid Services. Non è la stessa cosa di Medicaid, che è un programma di assistenza per le persone a basso reddito di ogni età.

La copertura funziona come l'assicurazione che si ottiene attraverso il proprio lavoro. È possibile che si debbano pagare franchigie, compartecipazioni e talvolta ticket. Per la maggior parte dei tipi di copertura Medicare, si pagano anche premi mensili. (La maggior parte delle persone non paga premi per la copertura ospedaliera, chiamata Parte A).

Tuttavia, Medicare offre vantaggi che non si hanno con le assicurazioni private. È vero che i premi di Medicare aumentano con l'aumentare del reddito. Ma in genere sono sempre più convenienti rispetto a quelli di un'assicurazione privata.

Chi ha diritto a Medicare?

Supponiamo che il vostro 65° compleanno si avvicini rapidamente. Voi e il vostro coniuge avete avuto le tasse di Medicare detratte dalle vostre buste paga, o le avete pagate direttamente al governo, per almeno 10 anni. Ecco come potete iscrivervi a Medicare e ottenere l'assicurazione ospedaliera Parte A senza premi:

• Se ricevete pagamenti dalla Social Security o dal Railroad Retirement Board (RRB) federale per almeno 4 mesi prima del compimento del 65° anno di età, non è necessario iscriversi. La Parte A e l'assicurazione medica della Parte B sono automaticamente disponibili a partire dal primo giorno del mese del vostro compleanno. (Ad esempio, inizierà il 1° dicembre se il vostro compleanno è il 30 dicembre). Quando la tessera Medicare arriva per posta, è tutto pronto.

• Se non ricevete prestazioni dalla Social Security o dall'RRB, dovete iscrivervi a Medicare presso la Social Security Administration. Il periodo di iscrizione iniziale di 7 mesi inizia 3 mesi prima del compimento dei 65 anni e termina 3 mesi dopo.

Se non si ha diritto all'assicurazione ospedaliera senza premi, si può acquistare la Parte A pagando un premio mensile. Nel 2021, il premio era di 259 o 471 dollari, a seconda del periodo di tempo in cui si pagano le tasse di Medicare.

Inoltre, alcune persone possono iniziare a usufruire di Medicare ben prima di compiere 65 anni, ad esempio se:

• Avete percepito il reddito di invalidità della previdenza sociale (SSDI) o alcuni pagamenti di invalidità dell'RRB per almeno 24 mesi. Se ricevete questi pagamenti, siete automaticamente iscritti a Medicare, afferma Casey Schwarz, JD, consulente senior per l'educazione e la politica federale del Medicare Rights Center. Cercate la tessera Medicare nella posta 3 mesi prima del 25° mese di pagamento dell'invalidità.

• Siete affetti da sclerosi laterale amiotrofica (detta anche SLA o morbo di Lou Gehrigs) e avete richiesto l'SSDI. Siete automaticamente iscritti alle Parti A e B e riceverete la tessera Medicare nel mese in cui iniziano le prestazioni di invalidità.

• Avete una malattia renale allo stadio terminale. Potete scegliere di iscrivervi a Medicare per coprire alcuni servizi di dialisi o di trapianto di rene. Il vostro studio medico di solito vi aiuta a iscrivervi, rendendo le pratiche molto più semplici per voi, dice Schwarz.

Copertura ospedaliera Medicare (Parte A)

L'assicurazione ospedaliera Original Medicare (Parte A) paga il soggiorno in qualsiasi ospedale che aderisce a Medicare. Copre anche le cure ricevute:

• In una struttura infermieristica specializzata dopo essere usciti dall'ospedale.

• In un hospice

• In alcuni casi, attraverso l'assistenza sanitaria domiciliare

La Parte A copre la riabilitazione, ma non l'assistenza personale, presso le strutture infermieristiche specializzate e gli operatori sanitari a domicilio, afferma Lina Walker, PhD, vicepresidente della sicurezza sanitaria dell'AARPs Public Policy Institute.

Assicurazione medica Medicare (Parte B)

L'assicurazione medica Medicare Parte B paga per:

• Servizi forniti dai medici che partecipano al programma

• Alcuni servizi di assistenza sanitaria ambulatoriale e domiciliare

• Attrezzature mediche durevoli (come dispositivi per il controllo della glicemia, sedie a rotelle e bombole di ossigeno)

L'assicurato paga per questa copertura. Il premio standard nel 2021 è di 148,50 dollari al mese. Se il vostro "reddito lordo modificato" (MAGI) risultante dall'ultima dichiarazione dei redditi degli Stati Uniti è superiore a 88.000 dollari per voi (o 176.000 dollari per voi e il vostro coniuge se avete una dichiarazione congiunta), il premio potrebbe essere superiore.

In parole povere, la copertura della Parte B è fondamentalmente per le cure ambulatoriali, spiega Tatiana Fassieux, specialista della formazione presso i California Health Advocates e consulente Medicare per cinque contee della California settentrionale.

Questa categoria copre più di quanto facesse in passato.

Negli ultimi anni, spiega, Medicare è riuscito a far rientrare nella copertura ambulatoriale un numero sempre maggiore di servizi tradizionalmente ospedalieri, grazie soprattutto ai miglioramenti della tecnologia medica.

Oltre l'Original Medicare

Se si desidera una copertura farmacologica, è necessario acquistare anche la Parte D o un piano Medicare Advantage (Parte C) con prestazioni farmacologiche. Entrambi i tipi sono gestiti da società private che hanno un contratto con Medicare. L'iscrizione a questi piani può comportare il pagamento di un premio mensile. Per potervi accedere è necessario iscriversi a Medicare Originale.

I piani Medicare Advantage di solito offrono anche altre prestazioni, come la copertura visiva e dentistica. Tuttavia, questi piani richiedono l'utilizzo di medici che fanno parte della rete del piano e il rispetto delle regole del piano stesso.

Aiuto per i costi di Medicare

A seconda del vostro reddito, potreste avere diritto a un aiuto per il pagamento dei premi Medicare. Il Medicare Shared Savings Program fa parte dei programmi Medicaid dei vostri Stati. Può aiutarvi a pagare i premi della Parte B e della Parte A, se li pagate voi. Per sapere se siete idonei, contattate il programma Medicaid del vostro Stato.

Esiste anche un programma che aiuta a pagare i programmi Medicare Parte D, chiamato Extra Help. È possibile fare domanda tramite l'ufficio locale della Previdenza Sociale o il programma Medicaid dello Stato.

Per ottenere un aiuto individuale nella comprensione dei benefici di Medicare, contattate il vostro Programma di assistenza all'assicurazione sanitaria (SHIP). I consulenti SHIP vi daranno una consulenza gratuita, imparziale e individuale e risponderanno alle vostre domande su Medicare.