Pagate di tasca vostra anche con la copertura sanitaria? Gli esperti spiegano come convincere l'assicuratore a pagare di più.
Ecco alcune strategie degli esperti per massimizzare la copertura assicurativa.
Attenzione ai tempi
Se dovete sottoporvi a un intervento chirurgico elettivo - qualsiasi procedura che non sia urgente dal punto di vista medico - potreste essere in grado di limitare l'impatto sul vostro portafoglio programmandolo in modo strategico.
Un modo semplice per farlo è quello di prenotare l'intervento all'inizio dell'anno per rispettare la franchigia annuale, spiega Lauren Jahnke, consulente sanitaria di Austin, TX, e autrice di Decoding Health Insurance and the Alternatives: Options, Issues, and Tips for Saving Money.
La franchigia è l'importo da pagare prima che l'assicurazione intervenga. Può essere di 2.000 dollari o più a persona. Una volta soddisfatta questa cifra, non dovrete pagare alcuna franchigia per i trattamenti medici di cui avrete bisogno nel corso dell'anno. Ma se l'intervento chirurgico elettivo è a dicembre, ad esempio, potreste aver già raggiunto o superato le vostre franchigie. In questo caso, si rischia di lasciare sul tavolo del denaro se si è riusciti a ottenere l'accredito completo della franchigia per l'intervento chirurgico elettivo in un altro anno.
Quando ha senso programmare un intervento elettivo più avanti nel corso dell'anno: questo trucco di tempistica funziona se avete bisogno, ad esempio, di sostituire entrambe le ginocchia. Cercate di programmare gli interventi di sostituzione delle articolazioni nello stesso anno solare. In questo modo si evita di pagare la franchigia due volte in due anni diversi.
Ottenere la preautorizzazione
È un requisito comune per i trattamenti costosi. La preautorizzazione viene rilasciata dalla compagnia di assicurazione ed è necessaria prima di iniziare un trattamento o una terapia o di sottoporsi a un'operazione. La preautorizzazione è il riconoscimento da parte dell'assicurazione che il trattamento è necessario dal punto di vista medico. Contattate il vostro medico e la vostra assicurazione per verificare se ne avete bisogno. In caso affermativo, l'assicuratore può rifiutare il pagamento dei trattamenti senza previa approvazione.
Trasformate il vostro medico in un alleato
Volete provare un trattamento sperimentale? Non sarà facile ottenere la copertura, perché le assicurazioni tendono a negare il pagamento per i trattamenti non consolidati. Bisogna fare pressione sulla compagnia assicurativa, dice Jahnke. Non siate timidi nel chiedere al vostro medico di presentare il caso medico per il trattamento.
Se soffrite di emicrania e avete ottenuto poco sollievo dai vostri farmaci attuali, il vostro medico potrebbe prescrivervi farmaci più nuovi e più costosi. Assicuratevi che lo studio medico invii prima la vostra storia farmacologica al vostro assicuratore. Potrebbe richiedere di provare farmaci meno costosi prima di poter cambiare.
Rimanere nella propria rete
Se il vostro medico vi ha consigliato una procedura elettiva, prendete in considerazione la possibilità di programmarla per il 2022. Perché? Perché dal 1° gennaio entrerà in vigore una nuova legge che vi proteggerà dalle cosiddette fatture a sorpresa. Ma nel 2021, se ad esempio vi sottoponete a un intervento chirurgico e l'anestesista è fuori rete, il vostro assicuratore potrebbe pagare poco o nulla dell'onorario dell'anestesista e voi potreste ritrovarvi con un debito di migliaia di dollari.
Ma anche dopo l'entrata in vigore della nuova legge, dovrete tenere gli occhi aperti e fare domande su tutti i professionisti che potrebbero partecipare alle vostre cure. La legge sulla fatturazione a sorpresa è stata scritta in modo piuttosto rigido, ma credo che ci vorrà un po' di tempo prima che gli ospedali e i medici si abituino e che gli assicuratori segnalino correttamente ciò che è protetto dalla legge", afferma Pollitz.
Sapere cosa è gratuito
Le vaccinazioni COVID-19 sono coperte al 100%, anche se non si dispone di un'assicurazione e anche se la farmacia o il medico non fanno parte della propria rete. I test per verificare la presenza della COVID-19 sono solitamente gratuiti, ma non sempre. Le cliniche pubbliche e le farmacie convenzionate, tra cui Walgreens, Rite Aid e CVS, offrono test gratuiti.
Ricorso se l'assicuratore si rifiuta di pagare
Avete il diritto di contestare qualsiasi richiesta di risarcimento negata. Potete chiedere alla vostra compagnia di assicurazione di verificare se la sua decisione è stata equa.
Potete anche chiedere a una terza parte di pronunciarsi in merito. Questa procedura si chiama revisione esterna. La revisione è gratuita se il vostro piano sanitario segue un processo federale di revisione esterna. Se la revisione viene effettuata da un gruppo indipendente o da un processo di revisione esterna statale, può essere previsto un costo, ma non può essere superiore a 25 dollari.
Un'altra opzione è quella di chiamare il Programma di assistenza ai consumatori del vostro Stato. Spesso si avvale di esperti assicurativi e avvocati. Questi consulenti possono anche effettuare chiamate per voi o aiutarvi a presentare un ricorso.
