L'assicurazione per l'invalidità è concepita per fornire prestazioni quando un assicurato non può svolgere il suo lavoro principale.
Assicurazione di invalidità e donne
Le donne hanno tre volte più probabilità di essere invalide sul lavoro.
Dagli archivi medici Corinne Kaplan era una madre single di 24 anni che stava iniziando il suo primo lavoro dopo la scuola di legge quando ha acquistato l'assicurazione per l'invalidità.
"Pensavo che fosse l'ultima cosa al mondo di cui avevo bisogno", dice Kaplan. Oggi, a 39 anni, sposata e madre di tre figli con un proprio studio legale a Mequon, nel Wisconsin, Kaplan è convinta della necessità di un'assicurazione di invalidità. Tanto da rimborsare i suoi dipendenti a tempo pieno che acquistano un'assicurazione individuale di invalidità. Rimborsando ai suoi dipendenti i costi dei premi, invece di fornirli attraverso le buste paga, i suoi lavoratori sono in grado di riscuotere i pagamenti per l'invalidità in esenzione d'imposta.
Le idee della Kaplan sull'assicurazione di invalidità derivano da un'esperienza personale. Ha mantenuto una propria polizza di invalidità anche quando lavorava per aziende che offrivano prestazioni di invalidità. In molti piani per i dipendenti, si è resa conto, la definizione di ciò che costituisce una disabilità era proibitiva.
Cosa si intende per disabilità?
L'assicurazione per l'invalidità è concepita per fornire prestazioni quando l'assicurato non può svolgere il suo lavoro principale. Ma è importante leggere bene le clausole, avverte Kaplan. Anche se fosse stata supina, alcuni piani di previdenza per i dipendenti non le avrebbero fornito prestazioni, perché secondo la loro definizione sarebbe stata ancora in grado di parlare al telefono con i clienti. La polizza personale di Kaplan, invece, riconosce che il contatto personale con i clienti fa parte del suo lavoro. Qualsiasi incidente o malattia che ostacolasse la sua mobilità avrebbe attivato i suoi pagamenti di invalidità.
Durante la seconda e la terza gravidanza, Kaplan ha avuto bisogno di diversi mesi di riposo a letto. Ha potuto dipendere dai suoi assegni di invalidità per mantenere la sua casa e i suoi impegni professionali. "Grazie alla protezione assicurativa, io e i miei medici e l'équipe medica abbiamo avuto il lusso di essere abbastanza prudenti da permettermi di avere un figlio sano", ha detto. "Se non avessi avuto la polizza, avrei lavorato e spinto di più e forse non sarei riuscita ad avere un figlio." Per saperne di più su come ottenere l'invalidità.
Donne più vulnerabili
Secondo il Bureau of Labor Statistics, il numero di donne nella forza lavoro cresce a un ritmo doppio rispetto a quello degli uomini. In media, le donne contribuiscono al 30-40% del reddito familiare.
Tuttavia, una donna nel pieno dell'attività lavorativa ha molte più probabilità di rimanere invalida, in modo permanente o temporaneo, rispetto a un uomo. Secondo il Journal of the American Society of Certified Life Underwriters, una donna di 35 anni che ricopre una posizione professionale ha tre volte più probabilità di un uomo della stessa età di rimanere invalido per 90 giorni o più.
La legge non impone alle aziende di offrire un'assicurazione per l'invalidità a lungo termine, quindi molte non lo fanno. Se la vostra azienda lo fa, è importante capire esattamente l'entità del rimborso a cui avrete diritto. Le indennità di invalidità raramente coprono il 100% del reddito di un lavoratore; in genere si aggirano intorno al 60% del vostro stipendio lordo, il che può lasciare a corto di soldi per far fronte alle vostre spese mensili.
Molte donne credono di poter contare sulle prestazioni della Previdenza Sociale come potenziale reddito. Tuttavia, secondo il manuale della previdenza sociale del 1998, devono trascorrere ben cinque mesi di calendario prima che il governo possa erogare le prestazioni di invalidità. Inoltre, per avere diritto alle prestazioni, l'invalidità non solo deve impedire di svolgere qualsiasi tipo di lavoro retribuito, ma deve anche durare almeno 12 mesi o essere prevedibilmente mortale.
Quanto è sufficiente?
Per determinare la quantità di assicurazione di invalidità di cui avete bisogno, il Dipartimento di Assicurazione della California suggerisce di sommare le spese mensili necessarie, come l'alloggio, i prestiti per l'auto, il cibo, le utenze e la cura dei bambini, e di sottrarre le entrate derivanti dagli investimenti. Questo è l'importo necessario per coprire le spese in caso di invalidità.
Quindi sommate i pagamenti mensili per l'invalidità a lungo termine che ricevereste dal vostro datore di lavoro e aggiungete la retribuzione percepita dal vostro coniuge. Questo è il vostro reddito in caso di invalidità.
Se il secondo totale parziale è superiore al primo, probabilmente la copertura è adeguata. Se invece il secondo subtotale è inferiore al primo, sottraete la retribuzione percepita dal coniuge dal primo subtotale per verificare l'entità della copertura mensile aggiuntiva che dovreste ottenere per voi stessi.
