Come capire se avete il giusto tipo di assicurazione sanitaria per le esigenze della vostra famiglia.
Una volta, avere un'assicurazione sanitaria significava sicurezza. Se ci si ammalava, le cure erano coperte. O almeno così pensavamo tutti.
Ma uno studio del 2009 pubblicato sull'American Journal of Medicine ha rilevato che nel 2007 il 62% dei fallimenti in questo Paese era legato a spese mediche. E tre persone su quattro con debiti sanitari avevano un'assicurazione sanitaria.
La differenza tra un'assicurazione sanitaria buona e una meno buona ha un impatto enorme sulla salute e sulle finanze. Come si fa a capire quale tipo di assicurazione si ha? Iniziate facendo i conti. Guardate oltre il premio mensile e sommate le spese vive sotto forma di franchigie, ticket, costi di prescrizione e coassicurazione (la parte delle spese mediche che pagate una volta soddisfatta la franchigia e attivata la copertura assicurativa).
Conoscere la propria esposizione massima
Inoltre, cercate di capire qual è la vostra massima esposizione finanziaria nel peggiore dei casi. Quanto denaro dovrete sborsare prima che il vostro assicuratore si assuma il 100% dei costi? Qualsiasi piano sanitario che non preveda un limite massimo alle spese vive vi espone al rischio di un conto salato in caso di malattia o infortunio grave.
Lo stesso vale per i piani che prevedono un limite di dollari per i ricoveri ospedalieri. "Questi piani possono essere ingannevoli e fuorvianti", afferma Candy Butcher, direttore generale di Medical Billing Advocates of America. I premi mensili possono essere bassi, ma coprono solo una parte dei costi associati a un ricovero ospedaliero, la forma di assistenza più costosa. Ad esempio, i piani "catastrofici" o "solo ospedalieri" possono dare l'impressione di essere coperti se ci si ammala gravemente. Ma alcuni pagano solo per determinate diagnosi, spiega Butcher.
Il vostro piano sanitario esclude l'assistenza per alcune condizioni di salute (la maternità è una di quelle comuni) o richiede un periodo di attesa per le condizioni preesistenti (cosa che sparirà quando la riforma sanitaria entrerà in vigore nel 2014)? Se la risposta è sì, siete essenzialmente non assicurati se avete bisogno di cure.
"Il posto migliore per cercare queste informazioni è l'elenco delle prestazioni escluse che si trova nella descrizione sintetica del piano", spiega Tracy Watts, partner per la salute e i benefit della società di consulenza Mercer. La strategia migliore è tornare alle basi. Per quanto noioso possa essere, "rivedete il vostro libretto di polizza da cima a fondo", consiglia Butcher.
Ottenere il massimo dal proprio piano assicurativo
L'esperta di piani sanitari Candy Butcher offre questi consigli per ottenere la massima copertura dalla vostra assicurazione sanitaria.
Guardate.
Se vi sottoponete a un intervento chirurgico in un ospedale convenzionato, assicuratevi che anche tutti gli operatori sanitari che visitate durante il ricovero siano convenzionati. È noto che si presentano fatture a sorpresa per anestesisti, radiologi e patologi fuori rete che il paziente non aveva accettato di vedere durante il ricovero. Nota: i piani sanitari non possono addebitare tariffe più elevate per i servizi di emergenza fuori rete.
Insistere su di esso.
I piani assicurativi che prevedono massimali per i servizi, come esami di laboratorio e radiografie, spesso smettono di elaborare le richieste di rimborso con lo sconto "in-network" una volta raggiunto il limite. Esaminate attentamente tutte le fatture e assicuratevi che non vi venga addebitato l'intero importo fuori rete.
Controllate.
A proposito di fatture, secondo il Medical Billing Advocates of America, ben l'80% contiene inesattezze. Se non capite la spiegazione dei benefici (EOB) della vostra compagnia assicurativa, prendete il telefono.
